was ist die sogenannte vorfälligkeitsentschädigung? wann fallen vorfälligkeitszinsen an?

du willst dein darlehen ablösen? wer sein darlehen vorzeitig ablösen möchte, muss sich damit auseinandersetzen, dass eine vorfälligkeitsentschädigung fällig werden kann. mit der baufinanzierung hast du dich für ein darlehen mit einer zinsbindung entschieden. allerdings können sich die lebensumstände ändern und du musst oder willst das baudarlehen kündigen. du bist bereits in bezug auf die kündigung auf die kulanz der bank angewiesen. wird ein darlehen vorzeitig gekündigt, entgehen der bank deine zinszahlungen. in berechtigten fällen kann eine kündigung durchgeführt werden, dann kann die bank eine vorfälligkeitsentschädigung verlangen. manchmal spricht man auch direkt von vorfälligkeitszinsen, die anfallen. diese entschädigungszahlung wird als kompensation für entgangene zinszahlungen gesehen. mit dem vorfälligkeitsentschädigung rechner kannst du mit nur wenigen informationen sofort die höhe der vorfälligkeitsentschädigung berechnen.

wann ist eine vorzeitige kündigung meiner baufinanzierung möglich?

dein kreditnehmer ist nicht dazu verpflichtet, dich vor ablauf der zinsbindung aus dem vertrag zu lassen. grundsätzlich hat die bank das recht eine kündigung abzulehnen. eine vorzeitige kündigung ist nur in bestimmten fällen möglich. du musst ein berechtigtes interesse vorweisen und die bank muss zustimmen. unter gewissen umständen, wie einem verkauf der immobilie oder einer von der bank abgelehnten erhöhung der darlehenssumme ist die bank verpflichtet, die kündigung zu akzeptieren. durch die kündigung entsteht der bank ein zinsschaden. deswegen erhebt die bank die entschädigung.

wann verlangt die bank keine vorfälligkeitsentschädigung?

bei einer zinsbindung, die über 10 jahre hinaus besteht, hast du als verbraucher außerdem die möglichkeit, das darlehen vorzeitig zu kündigen, ohne das die bank eine strafzahlung verlangen darf. mit einer kündigungsfrist von sechs monaten ist das möglich. dieses sonderkündigungsrecht ist im § 489 bgb geregelt.

wie kann ich die höhe der vorfälligkeitsentschädigung berechnen?

die berechnung der entschädigung ist gar nicht so kompliziert. in der regel erheben kreditgeber eine gebühr für die vorzeitige rückzahlung eines kredits vor dem geplanten fälligkeitsdatum. diese wird als prozentsatz des restsaldos oder als pauschalbetrag angegeben. wie viel kreditnehmer maximal zahlen müssen, ist gesetzlich geregelt. damit die berechnung nicht zu deinem nachteil erfolgt, gibt es klare vorschriften. der kreditgeber darf die vorfälligkeitsentschädigung nicht mehr beliebig hoch setzen. maximal 1 prozent der restschuld darf die bank erhalten. wenn die laufzeit unter 12 monaten beträgt, steht der bank eine entschädigung von nur noch maximal 0,5 prozent zu.

grundsätzlich kann man sagen, dass die höhe vom zinssatz abhängt, den eine bank für ihre ersatzanlage zugrunde legt. je niedriger der zins ausfällt, desto höher ist meistens die entschädigungssumme. mit nur wenigen angaben berechnet ein vorfälligkeitsentschädigung rechner schnell und unverbindlich, wie hoch die vorfälligkeitsentschädigung ausfallen wird. so kannst du abwägen, ob sich die vorzeitige tilgung der restschuld überhaupt lohnt.

was ist ein vorfälligkeitsentschädigung rechner?

für das berechnen der endgültigen höhe der vorfälligkeitsentschädigung kalkuliert der vorfälligkeitsentschädigung rechner zuerst den zinsverlust der bank. von diesem werden beträge für risikoersparnis, margenerstattung und ersparte verwaltungskosten abgezogen. das ergebnis zuzüglich einer bearbeitungsgebühr ergibt die vorfälligkeitsentschädigung. die berechnungen sind unverbindlich und beruhen auf der grundlage deutscher rechtsprechung. diese besagt, dass die bank weder besser noch schlechter gestellt sein darf als bei der vertragsmäßigen abwicklung des darlehensvertrags.

kann ich den vorfälligkeitsrechner kostenfrei nutzen?

ja, du kannst mit unserem vorfälligkeitsrechner kostenlos vorfälligkeitszinsen berechnen. wir bieten viele kostenlose baufinanzierungsrechner an. mit diesem speziellen rechner kannst du schnell und einfach die mögliche strafe für die vorzeitige rückzahlung deines kredits berechnen. du must lediglich wenige informationen wie den kreditbetrag, den zins und die restlaufzeit des kredits eingeben. das tool liefert dann eine schätzung der vorfälligkeitsentschädigung.

wie funktioniert der vorfälligkeitsentschädigungsrechner, schritt für schritt?

schritt eins – ablösetermin: es sind zwei informationen von bedeutung. du musst zum einen angeben, ob der ablösetermin mit einem regulären zahlungstermin zusammenfällt. zum anderen ist der zeitpunkt gefragt, zu dem du den vertrag kündigen willst.

schritt zwei – restschuld: für die berechnung der vorfälligkeitsentschädigung ist die höhe der restschuld wichtig. es handelt sich dabei um jenen betrag, der bis dato nicht getilgt wurde. die restschuld kannst du dem tilgungsplan entnehmen. wenn du dir nicht sicher bist oder in der zwischenzeit sondertilgungen getätigt hast, kannst du die genaue höhe bei deiner bank erfragen.

schritt drei – datum der vollständigen auszahlung bzw. der jüngsten verlängerung der zinsbindung: für die berechnung ist der zeitpunkt der vollständigen auszahlung der baufinanzierung gefragt. wurde das darlehen bereits einmal verlängert und dabei eine neue zinsbindung vereinbart, so füge bitte dieses datum ein. der online-rechner prüft anhand deiner angabe, ob die 10-jahres-frist für die sonderkündigung bereits erreicht wurde. liegt die auszahlung des immobilienkredits mehr als 10 jahre zurück, kannst du das darlehen unter einhaltung der kündigungsfrist ohne zahlung einer vorfälligkeitsentschädigung ablösen.

schritt vier – ende der sollzinsbindung: in diesem feld ist jenes datum gefragt, das als ende der sollzinsbindung vereinbart wurde.

schritt fünf – ursprünglicher gebundener zinssatz: im vertrag wurde für das darlehen ein gebundener sollzinssatz definiert, der für die vereinbarte zinsbindungsfrist zu entrichten ist.

schritt fünf – höhe der rate: bitte gib hier die höhe deiner monatlich geleisteten rate in euro an.

schritt sechs – weitere angaben zur sondertilgung: viele verträge für immobilienkredite enthalten einen jährlichen höchstbetrag für sondertilgungen. diese summe kann bei der berechnung der vorfälligkeitsentschädigung berücksichtigt werden. sondertilgungen können sich mindernd auf die vorfälligkeitsentschädigung auswirken. hast du im laufenden jahr bereits eine sondertilgung bei deinem immobiliendarlehen geleistet, ist dies im feld darunter anzugeben.

schritt sieben – weitere angaben zur häufigkeit der ratenzahlung: begleichst du die rückzahlungsraten monatlich, viertel- oder halbjährlich oder sogar nur einmal pro jahr?

schritt acht – weitere angaben zu bankgebühren: der vorfälligkeitsentschädigung rechner kann bekannte gebühren der bank in der regel berücksichtigen. vielleicht hast du bereits mit dem kreditinstitut rücksprache gehalten und kannst angaben zu risikoersparnis, margenerstattung oder wiederanlagezins machen?

kann ich die berechnung der bank mit dem vorfälligkeitsrechner überprüfen? was ist die aktiv-passiv-methode?

die aktiv-passiv-methode ist eine weit verbreitete methode zur berechnung der vorfälligkeitsentschädigung für ein darlehen. die berechnung unterstellt, dass die bank das geld nicht wieder als neuen kredit an einen kreditnehmer vergibt, sondern anlegt. die aktive komponente wird berechnet, indem die bank ermittelt, wie viel darlehensrendite sie bekommen hätte, wenn der darlehensvertrag weitergeführt worden wäre. die passive komponente wird berechnet, indem die bank die rendite ermittelt, wenn sie den frei gewordenen geldbetrag in hypothekenpfandbriefe mit gleicher laufzeit angelegt hätte. die differenz aus beiden werten ergibt die summe der entschädigung.

unser vorfälligkeitsrechner nutzt als grundlage diese methode. als darlehensnehmer kannst du somit die berechnung der bank grob prüfen. bedenke, dass das ergebnis nur ein richtwert ist, da die verschiedenen banken ihre eigenen kriterien festlegen. zum beispiel in bezug auf den risikoaufschlag oder bei den bearbeitungsgebühren.

wie berechnet eine bank eine vorfälligkeitsentschädigung noch? was ist die aktiv-aktiv-methode?

bei der aktiv-aktiv-methode wird das zurückgezahlte darlehen fiktiv wieder an einen kreditnehmer vergeben. hierbei geht die bank davon aus, dass sie den kredit sofort an einen anderen kreditgeber vergeben kann. wenn zum zeitpunkt der rückzahlung die bauzinsen gesunken sind, verlangt die bank eine vorfälligkeitsentschädigung, um damit ihren finanziellen verlust zu kompensieren. als zinsverschlechterungsschaden wird der verlust bezeichnet, der der bank durch die vorzeitige kreditablösung entsteht. diese methode ist die eine weitere beliebte methode beim thema vorfälligkeitsentschädigung.

lohnt es sich, einen kredit vorzeitig abzulösen?

bei der entscheidung, ob es sich lohnt, einen kredit vorzeitig zurückzuzahlen, sind mehrere faktoren zu berücksichtigen. eine der wichtigsten überlegungen ist die mit dem kredit verbundene vorfälligkeitsentschädigung. diese strafzahlung kann recht kostspielig sein und sollte berücksichtigt werden. die zahlung einer vorfälligkeitsentschädigung und somit die vorzeitige ablösung lohnt sich nur, wenn sich daraus ein großes einsparpotenzial für dich ergibt. solltest du dir nicht sicher sein, ob das der fall ist, frage gerne bei einem spezialisten von paloo. dein persönlicher berater kann für dich ausrechnen, wie viel du durch eine umschuldung sparen könntest.

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