was ist eine anschlussfinanzierung


die meisten immobiliendarlehen haben einen gebundenen sollzinssatz und eine feste zinsbindung. diese vertragliche bindung der zinsen ist in der regel kürzer als die eigentliche gesamtlaufzeit der baufinanzierung.

eine anschlussfinanzierung wird immer dann interessant und meist benötigt, wenn die zinsbindung deiner bisherigen baufinanzierung ausläuft und dein immobiliendarlehen oder baukredit noch nicht komplett getilgt wurde.

die anschlussfinanzierung ist in der regel ein annuitätendarlehen, welches auch die typischen eigenschaften eines solchen aufweist. hierzu gehören neben der vereinbarten zinsbindung, ein fester zinssatz (ausnahme: variables darlehen), häufig auch die möglichkeit einer sondertilgung und weitere merkmale, wie die stellung einer sicherheit über eine grundschuld.

um dich mit dem wesen der anschlussfinanzierung vertraut zu machen, wird diese art des darlehens nachfolgend näher erläutert. 

welche möglichkeiten habe ich


nach dem ablauf der sollzinsbindung deines kredites stehen dir mehrere möglichkeiten für deine anschlussfinanzierung zur verfügung. welche du hiervon wählst, hängt von deinen individuellen vorstellungen, möglichkeiten und plänen ab.

zunächst könntest du eine prolongation in betracht ziehen und die baufinanzierung bei deinem bisherigen kreditgeber weiterführen. dies stellt die einfachste, schnellste  und unkomplizierteste variante der anschlussfinanzierung dar.

zudem steht dir die möglichkeit der klassischen anschlussfinanzierung, einer umschuldung, offen. hierbei überträgst du die weitere baufinanzierung auf einen anderen darlehensgeber. dabei wird die noch vorhandene restschuld vollständig oder in teilen durch das darlehen des neuen kreditgeber getilgt.

auch hast du die möglichkeit, solltest du über die nötigen geldmittel verfügen, den restsaldo vollständig, auch ohne neuen kredit, zu tilgen. somit wären deine kreditverpflichtungen erledigt.

dir steht somit die möglichkeit der anteiligen rückführung der baufinanzierung und weiterführung der noch offenen summe bei dem jetzigen oder einem anderen kreditgeber zur verfügung.

der neue vertrag über die anschlussfinanzierung wird zwischen der finanzierenden bank, sparkasse, bausparkasse oder versicherung als gläubiger und dem immobilienbesitzer und darlehensnehmer als schuldner geschlossen. neben einer klassischen anschlussfinanzierung hast du aber auch die möglichkeit auf ein forward darlehen, welches schon bis zu fünf jahre vor ende der zinsbindung vereinbart werden kann.

bei einer anschlussfinanzierung ist wichtig zu wissen, dass dein bisheriger kreditgeber nicht dazu verpflichtet ist, das anschlussdarlehen nach ablauf der zinsbindung fortzuführen. 

um den kreditnehmer nicht vor kurzfristige probleme durch solche entscheidungen der banken zu stellen, wurde das risikobegrenzungsgesetz im jahr 2008 eingeführt. demnach sind die banken dazu verpflichtet, ihren kunden mindestens drei monate vor ablauf der sollzinsbindung eine solche auflösung des vertrages mitzuteilen. in erster linie ging es bei diesem gesetzesentwurf um den schutz der verbraucher. diese haben durch die eingeführte regelung ausreichend zeit, um eine umschuldung des restdarlehens zu organisieren.

insgesamt stehen dir somit viele möglichkeiten zur verfügung, um deine baufinanzierung bequem und mit niedrigen zinsen weiter vorzuführen bzw. abwickeln zu können.

voraussetzungen für eine anschlussfinanzierung


eine anschlussfinanzierung kann in der regel für jede auslaufende baufinanzierung vereinbart werden. sie ist jedoch an einige voraussetzungen geknüpft, welche vorab erfüllt sein müssen. zunächst muss natürlich die zinsbindung des ursprünglichen vertrages mit deiner bank abgelaufen sein. zudem muss ein restdarlehen nach zinsbindungsende bestehen, wobei der genaue betrag hier nicht zwingend ausschlaggebend ist.

erst dann kommt eine prolongation für das anschlussdarlehen infrage. eine prolongation bezeichnet die verlängerung der ursprünglichen geltungsdauer des vertrages über ein anschlussdarlehen. der begriff der prolongation findet jedoch auch in anderen vertraglichen angelegenheiten anwendung.

bei einer prolongation entfällt in der regel die bonitäts- und objektprüfung vonseiten deiner bank. dadurch kann die abwicklung schneller und unkomplizierter gestaltet werden. diese prüfungen entfallen hingegen nicht bei einem wechsel des kreditgebers. die umschuldung bezeichnet eine anschlussfinanzierung bei einer anderen bank. ein wesentlicher vorteil der umschuldung einer baufinanzierung sind verbesserte konditionen, welche dir eine andere bank möglicherweise anbieten kann. ob es sich dabei um niedrigere zinsen oder zusatzmöglichkeiten wie beispielsweise sondertilgungen handelt, kann ganz unterschiedlich sein. für die praxis bedeutet das, dass die einnahmen- und ausgabenrechnung inklusive der zukünftigen darlehensrate nicht negativ sein darf.

rechtzeitig planen und notwendige anpassungen vornehmen


aufgrund der aktuellen niedrigzinslage empfiehlt es sich, die finanzierung der restschuld bereits frühzeitig zu planen. frühzeitig in diesem sinne ist ein zeitraum von 12 bis 24 monaten vor ablauf der sollzinsbindung. spätestens sollte die planung etwa sechs monate vor dem ende der zinsbindung abgeschlossen oder in den letzten zügen sein.

meist ist die eigene hausbank die erste anlaufstelle, wenn es um eine finanzierung der restschuld geht. sobald dir das angebot dieser vorliegt, kannst du es mit angeboten von anderen banken vergleichen. auf diese weise findest du das angebot, welches dir die besten konditionen bieten kann. um wertvolle zeit und geld zu sparen, bietet paloo einen kostenlosen und unverbindlichen baufinanzierungsvergleich. dieser service bietet dir freiheit, absolute flexibilität und die sicherheit, das beste aus deiner finanzierung rauszuholen.

bei einer finanzierung der restschuld werden die karten neu gemischt. du kannst problemlos die zinsbindung,  die höhe der monatlichen rate oder die möglichkeit auf sondertilgungen an neue gegebenheiten anpassen. dadurch lässt sich die gesamtlaufzeit deines kredites meist spürbar verkürzen.

sollte der zustand oder das alter deiner immobilie zwischenzeitlich renovierungsmaßnahmen erfordern, lassen sich ganz bequem die kalkulierten modernisierungskosten in das anschlussdarlehen einbeziehen.

praktische vorteile bietet ein sogenanntes forward darlehen, welches eine anschlussfinanzierung bezeichnet, die bereits bis zu fünf jahre vor dem ende der vereinbarten zinsbindung abgeschlossen werden kann. diese methode bietet einen entscheidenden vorteil. mit einem forward darlehen kannst du dich vor steigenden zinsen frühzeitig absichern und dir rechtzeitig einen günstigen tarif sichern. um die konditionen von einem forward darlehen zu erhalten, musst du aber einen monatlichen zinsaufschlag auf die reguläre kondition zahlen.

fazit zur anschlussfinanzierung


eine anschlussfinanzierung kommt zur anwendung, wenn die vereinbarte zinsbindung deines darlehens endet und noch einen restsaldo aufweist, welcher nicht mit eigenmitteln beglichen werden kann. bei der gestaltung dieser nachfolgenden finanzierung stehen dir mehrere möglichkeiten zur verfügung.

eine gängige methode ist es, die anschlussfinanzierung bei dem kreditgeber zu machen, welcher das vorherige darlehen ausgezahlt hat. dies ist meist der einfachste und zeitsparendste weg. eine weitere möglichkeit wäre die anschlussfinanzierung im rahmen einer umschuldung. hierbei wechselst du den kreditgeber und bezahlt das restliche darlehen an den neuen gläubiger. an dieser stelle bietet sich ein ausführlicher vergleich der konditionen verschiedener kreditgeber an. möglicherweise erhältst du die chance auf günstigere zinsen oder andere vorteile. die oftmals zeitaufwendigere umschuldung kann am ende einiges an geld einsparen.

generell stehen dir viele möglichkeiten offen, um deine baufinanzierung individuell zu gestalten. sobald die voraussetzungen für die anschlussfinanzierung erfüllt sind, kannst du entspannt in die zukunft blicken.


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