was ist ein forward darlehen

ein forward darlehen wird für dich interessant, wenn du schon eine immobilie finanziert hast. um genau zu sein, dann, wenn bald die zinsbindung deiner baufinanzierung ausläuft. in der regel ist bei darlehen mit einem gebundenen sollzinssatz die frist für die zinsbindung kürzer als die darlehenslaufzeit. für viele darlehensnehmer ist das forward darlehen eine attraktive möglichkeit, sich frühzeitig für einen zinssatz zu entscheiden. es handelt sich dabei um eine interessante option für die anschlussfinanzierung, bei der du dir schon lange vorab einen bestimmten zinssatz sichern kannst. das forward darlehen ist auch als vorratsdarlehen bekannt.

wenn du dich für ein forward darlehen entscheidest, kannst du dir derzeit schon bis zu 60 monate vor ende der zinsbindung für deine anschlussfinanzierung günstige konditionen sichern. es handelt sich dabei um ein annuitätendarlehen, bei dem die rate über die laufzeit hinweg gleich bleibt. die rate, auch annuität genannt, setzt sich aus zins und tilgung zusammen. sehr angenehm ist daher auch die planungssicherheit, die mit diesem kredit einhergeht. du weißt genau, welche finanzielle belastung in den nächsten jahren auf dich zukommt – zumindest, was deine immobilie betrifft.

merkmale und funktion eines forward darlehens

mit einem forward darlehen löst du deine bestehende baufinanzierung zum sollzinsbindungsende ab. du kannst dir damit bis zu 60 monate im voraus günstigere zinsen für deine anschlussfinanzierung sichern. dabei profitierst du von einer hohen planungssicherheit. wenn du gerne auf nummer sicher gehst, bist du hier richtig.

der darlehensvertrag wird zwischen dem kredit anbieter und dem immobilienbesitzer geschlossen. als anbieter fungiert eine bank, sparkasse, bausparkasse oder versicherung, die als gläubiger auftritt. du als immobilienbesitzer bist der schuldner im vertrag. sollte deine baufinanzierung hinsichtlich der zinsen weniger optimal gewesen sein, bekommst du nun eine neue chance, dir günstigere zinsen zu sichern. du hast die möglichkeit, den tilgungssatz zu verändern oder neue sondertilgungsoptionen festzulegen. so kannst du das darlehen wenn du möchtest schneller abbezahlen.

ist die immobilie schon etwas älter und renovierungsbedürftig? auch hier profitierst du von einem forward darlehen. du kannst die modernisierungskosten in die anschlussfinanzierung mit aufnehmen.

das darlehen wird dir nicht sofort ausgezahlt, sondern erst zu einem späteren termin, den ihr ihm vertrag festlegt. in der forward-periode fallen keine kosten an. das ist die zeit zwischen dem abschluss des vertrags und dem beginn des darlehens. angenommen, die forward-periode beträgt bis zu fünf jahre (60 monate) und die feste zinsbindung für den sollzins beläuft sich auf 10 jahre, so gewinnst du 15 jahre planungssicherheit.

das forward darlehen wird dadurch abgesichert, dass eine grundschuld in der höhe der darlehenssumme in das grundbuch eingetragen wird. dieses vorgehen kennst du bereits von deiner abgeschlossenen baufinanzierung.

echtes forward darlehen

dieses darlehen wird nicht unmittelbar bei vertragsabschluss ausgezahlt, sondern erst zu einem fest vereinbarten späteren termin, nämlich zum ende der zinsbindung deines bestehenden baukredits. dann beginnt auch erst die vereinbarte sollzinsbindung an zu laufen. in der zeit zwischen dem vertragsabschluss und dem zeitpunkt der auszahlung fallen für dich keine kosten für die anschlussfinanzierung an. diese zeitspanne nennt man forward-periode. wenn die forward periode 5 jahre beträgt und die feste zinsbindung 10 jahre, so ergibt das für dich 15 jahre planungssicherheit.

beachte jedoch, dass einige anbieter für jeden monat der forward-periode einen geringen zinsaufschlag berechnen. je länger der zeitraum dauert, desto mehr kann dieser ansteigen.

unechtes forward darlehen

bei einem unechten forward darlehen fängt die sollzinsbindung schon bei der vertragsunterzeichnung an. dabei gilt der zeitraum zwischen vertragsabschluss und auszahlung des forward darlehens als bereitstellungszeit. bei 10 jahren fester sollzinsbindung beläuft sich deine planungssicherheit dann auf 10 jahre.

viele anbieter bieten eine bereitstellungszinsfreie zeit an, die sich auf einige monate bis zu einem jahr erstrecken kann. rufst du das darlehen nach ablauf der bereitstellungszinsfreien zeit nicht ab, so musst du zinsen, den sogenannten bereitstellungszins, an die bank zahlen, diese bewegen sich zwischen 1,8 % und 3 % der darlehenssumme. ist die finanzierung an dich ausgezahlt worden, so begleichst du die vereinbarte rate, auch annuität genannt, die sich aus zinsen und tilgung zusammensetzt.

möchtest du eine anschlussfinanzierung beantragen, so prüft der anbieter vorab deine bonität. eine positive bonität ist eine grundvoraussetzung für die genehmigung einer anschlussfinanzierung durch die bank. dafür stellt der anbieter deine einnahmen und ausgaben gegenüber. deine einnahmen müssen künftig weiterhin im positiven bereich bleiben, auch wenn du die monatliche finanzierungsrate bestreitest. für die finanzierung einer immobilie gilt in deutschland seit 21.03.2016 die wohnimmobilienkreditrichtlinie. diese besagt, dass beim abschluss eines darlehensvertrags für den erwerb einer immobilie auch die ausreichende bonität nach ende der zinsbindungsfrist sowie beim renteneintritt geprüft werden muss.

vorteile und nachteile eines forward darlehens auf einen blick

ein forward darlehen bringt dir einige attraktive vorteile bei der anschlussfinanzierung deiner immobilie. so kannst du dir heute bereits die zinsen sichern, die du später einmal zahlen wirst. du profitierst von einem großen einsparpotenzial für den fall, dass die zinsen in der zukunft steigen. diese anschlussfinanzierung ermöglicht dir eine ausgezeichnete planungssicherheit. du weißt schon heute, wie hoch deine finanzielle belastung in 12, 24 oder 60 monaten sein wird. zudem entstehen dir hier keine kosten für die bereitstellung des darlehens während der forward-periode.

natürlich gibt es beim forward darlehen als anschlussfinanzierung auch einige nachteile, die hier nicht unerwähnt bleiben sollen. das wäre zum einen der zinsaufschlag auf die aktuellen konditionen, den du beim herkömmlichen annuitätendarlehen für die baufinanzierung nicht hast. außerdem legst du dich frühzeitig mit deiner finanzierung fest. das bedeutet, dass der zinssatz und die laufzeit für deine baufinanzierung teilweise jahre vorher unveränderlich feststehen. sollten die zinsen in der zukunft doch noch einmal sinken, so entstehen dir mit dem forward darlehen höhere kosten.

fazit forward darlehen

wenn du eine immobilie finanzierst, stellt sich früher oder später die frage der anschlussfinanzierung. ein forward darlehen ermöglicht es dir, dir bereits heute den zinssatz zu sichern, zu dem du deinen kredit später weiter finanzieren wirst. so kannst du dir auch eine planungssicherheit von 15 jahren sichern, wenn man bedenkt, dass du eine forward periode von 5 jahren und eine feste sollzinsbindung von zum beispiel 10 jahren bei dieser finanzierung hast. eventuell wird dabei ein kleiner zinsaufschlag fällig für den zeitraum der forward periode. das ist die zeit zwischen deinem vertragsabschluss und der auszahlung. nachdem du deinen kredit abgerufen hast, zahlst du eine monatlich gleichbleibende rate, die bereits bei vertragsabschluss feststeht. sie setzt sich wie bei einem annuitätendarlehen aus zins und tilgung zusammen.

wenn du gerne langfristig planst und sicherheit magst, ist das forward darlehen die richtige wahl für dich. du kannst dir damit deine konditionen lange im voraus sichern und deine ausgaben für die nächsten jahre sehr genau planen.

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