autokredit oder leasing – der weg zum traumauto


hat dein auto seine besten jahre schon hinter sich oder bist du gerade 18 geworden und träumst von deinem ersten gefährt? dann stellt sich die frage: mit dem passenden autokredit zu deinem traumauto oder doch lieber leasen?

wie so oft im leben ist die antwort nicht ganz einfach. beide varianten haben vor- und nachteile, deshalb ist es wichtig, über die finanzierungsformen bescheid zu wissen.

der markanteste unterschied ist schnell erklärt: beim leasing handelt es sich um eine anmietung gegen entgelt, du musst das auto später zurückgeben. beim kredit borgst du dir von der bank gegen zinsen geld und kaufst dir dafür dein traumauto.

autokredit

auto finanzieren mittels autokredit

auto finanzieren mit autokredit


beim autokredit handelt es sich um einen darlehensvertrag, der zwischen der bank und dem autokäufer abgeschlossen wird. die bank verpflichtet sich, den vereinbarten geldbetrag zur verfügung zu stellen. der darlehensnehmer stimmt mit seiner unterschrift zu, den kredit zusätzlich der vereinbarten zinsen in einer bestimmten zeit zurückzuzahlen.

bei der autofinanzierung kannst du bei deiner hausbank oder bei einem unabhängigen finanzierungsvermittler um einen ratenkredit anfragen. zusätzlich gibt es noch die herstellerbanken. es handelt sich dabei um konzerneigene banken der autohersteller, die den autokredit als instrument zur umsatzförderung einsetzen. manche fahrzeugmodelle werden subventioniert und mit besonders günstigen finanzierungskonditionen angeboten.

autokredit – diese drei arten solltest du kennen


bei der kfz finanzierung mit einem ratenkredit hast du 3 möglichkeiten:

ballonfinanzierung: während der laufzeit der finanzierung musst du nur kleine raten zurückzahlen, der größte teil der schulden wird mit der letzten zahlung beglichen. dieser kredit eignet sich etwa dann, wenn du zum ende des ratenkredits einen größeren geldbetrag erwartest. kannst du den „ballon“ zum schluss aber nicht zurückzahlen, kann ein teurer anschlusskredit vonnöten sein.

drei-wege-finanzierung: auch bei dieser variante winken zunächst niedrige raten. bei fälligkeit der schlussrate kannst du dich zwischen 3 möglichkeiten entscheiden: du begleichst die schlussrate, du schließt einen weiteren kredit ab oder du gibst das fahrzeug an den händler zurück. letzteres ist natürlich nur dann möglich, wenn eine rückkaufvereinbarung getroffen wurde.

klassischer ratenkredit: der kreditvertrag wird über eine fest vereinbarte laufzeit abgeschlossen, während der du den kredit in raten inklusive der zinsen monatlich abbezahlst.

laufzeiten ab

laufzeiten bis zu

kreditbeträge ab

kreditbeträge bis zu

ing-diba ag

2 jahre

8 jahre

5.000 €

50.000 €

skg bank - deutsche kreditbank ag

1 jahr

10 jahre

2.000 €

65.000 €

oyak anker bank gmbh

4 jahre

7 jahre

2.500 €

50.000 €

süd-west-kreditbank finanzierung gmbh

2 jahre

10 jahre

2.500 €

100.000 €

sberbank direct

2 jahre

10 jahre

5.000 €

61.000 €

santander consumer bank

1 jahr

8 jahre

500 €

60.000 €

creditplus bank ag

1 jahr

10 jahre

2.500 €

100.000 €

postbank - deutsche bank ag

1 jahr

7 jahre

3.000 €

50.000 €

targobank ag

1 jahr

7 jahre

1.500 €

65.000 €

norisbank gmbh

1 jahr

8 jahre

1.000 €

65.000 €

dsl bank - deutsche bank ag

4 jahre

10 jahre

5.000 €

50.000 €

auxmoney gmbh

1 jahr

7 jahre

1.000 €

50.000 €

deutsche bank ag

1 jahr

7 jahre

3.000 €

75.000 €

1822direkt - gesellschaft der frankfurter sparkasse mbh

1 jahr

10 jahre

2.500 €

50.000 €

deutsche kreditbank ag

1 jahr

10 jahre

2.500 €

65.000 €

abk allgemeine beamten bank ag

1 jahr

10 jahre

20.000 €

100.000 €

ofina - fidor bank ag

1 jahr

10 jahre

1.000 €

50.000 €

qulick - südwestbank ag

2 jahre

8 jahre

1.000 €

50.000 €

degussa bank ag

2 jahre

8 jahre

5.000 €

50.000 €

carcredit - santander consumer bank

1 jahr

8 jahre

1.000 €

150.000 €

bank of scotland - lloyds bank gmbh

3 jahre

7 jahre

3.000 €

50.000 €

autokredit (klassischer ratenkredit). alle angaben ohne gewähr. stand: juli 2020.

so setzt sich der autokredit zusammen


die finanzierungskosten errechnen sich aus dem kreditbetrag (beim autokauf ist das in der regel der anschaffungswert), der laufzeit und dem zinssatz. letzterer sollte möglichst gering sein, da und muss daher verglichen werden. bei manchen kreditinstituten liegt der zinssatz bei weniger als 1 %, während andere 7 % und mehr verrechnen. sinnvolle laufzeiten beim autokredit sind 3 bis 5 jahre.

beispiel klassischer ratenkredit:

dein neues traumauto kostet in der gewünschten ausstattung 20.000 euro. du startest einen kreditvergleich mit dem paloo und findest dort einen autokredit mit besonders günstige konditionen. bei einer laufzeit von 60 monaten bekommst du einen effektiven zinssatz von 3 %. das bedeutet für dich eine monatliche kreditrate von 358,13 euro. du bezahlst in summe rund 21.480 euro.

wählst du beim kreditvergleich hingegen eine laufzeit von 36 monaten, beträgt die kreditrate 579,84 euro pro monat. insgesamt ist die finanzierung mit einer gesamtsumme von 20.874 euro aber günstiger.

auto mit einem kredit finanzieren – vorteile und nachteile

vorteile:

du kannst dein traumauto sofort fahren.

durch die möglichkeit der sofortigen barzahlung kannst du beim autohändler einen rabatt aushandeln. bei besonders guten bankkonditionen kannst du sogar ein plus erzielen.

der zinssatz ist unabhängig vom automodell.

nachteile:

die zinsen können unter umständen sehr hoch sein.

die bank nimmt eine bonitätsprüfung vor.

so funktioniert das leasing


wenn du dich gegen den kredit und für das auto leasing entscheidest, musst du folgendes wissen: der leasingvertrag ist kein kauf-, sondern nur ein mietvertrag. am ende der finanzierung gibst du das fahrzeug an den händler zurück. leasing ist laufzeitgebunden, ein „herauskaufen“ des autos oder ein vorzeitiger ausstieg aus dem vertrag ist nicht möglich.

das leasing funktioniert folgendermaßen: du wählst ein auto, das von einer leasinggesellschaft gekauft und dir für die vereinbarte zeit zur verfügung gestellt wird. für die bereitstellung bezahlst du leasingraten. ist der vertrag ausgelaufen, gibst du das fahrzeug an den leasinggeber zurück. hast du beim abschluss des vertrages ein ankaufsrecht mit dem händler vereinbart, kannst du es am ende doch noch erwerben.

das fahrzeug bleibt über die dauer des leasings im eigentum des leasinggebers. dieser möchte das auto in einwandfreiem zustand zurück, bei fahrzeugmängeln drohen nachzahlungen. da der leasingnehmer für schäden am pkw aufkommen muss, kann der vertrag eine verpflichtung zum abschluss einer vollkaskoversicherung enthalten. lies dir daher die konditionen gut durch.

leasing

verschiedene vertragsmodelle beim leasing


die finanzierung eines autos mittels leasing kann auf 3 verschiedene arten erfolgen:

leasing mit restwert: die gesamtkosten werden aus einer anzahlung, den leasingraten und dem zu vertragsende kalkulierten fahrzeugwert errechnet. hier trägst du als leasingnehmer das restwertrisiko. gibt es zwischen dem tatsächlichen und dem ursprünglich angenommenen restwert eine differenz, musst du dafür aufkommen (egal, aus welchem grund sich der wert geändert hat).

leasing mit andienungsrecht: auch hier spielt der restwert eine rolle. ist dieser zu vertragsende niedriger als kalkuliert, kann die leasinggesellschaft auf einen ankauf durch den leasingnehmer bestehen. im gegensatz dazu hast du als leasingnehmer aber weder ein ankaufsrecht noch anspruch auf eine auszahlung des mehrerlöses, sollte das fahrzeug noch mehr wert sein und vom leasinggeber veräußert werden.

kilometerleasing: bei diesem modell errechnen sich die leasingraten auf basis einer gesamtkilometerleistung. die vertragslaufzeit beträgt häufig 3 jahre, die kilometer werden meist mit 30.000 veranschlagt. es besteht kein restwertrisiko, allerdings können bei einer überschreitung der vereinbarten kilometer weitere kosten entstehen.

so viel bezahlst du, wenn du ein auto leasen möchtest


wie beim kredit sind die finanzierungskosten beim auto leasing von verschiedenen faktoren abhängig. die leasingrate errechnet sich aus den anschaffungskosten, dem wert zum vertragsende, den zinsen und etwaigen vertragskosten. der effektivzinssatz kann unter 1 % liegen, nach oben hin sind wie beim autokredit keine grenzen gesetzt. es lohnt sich darum, einen vergleich zwischen den verschiedenen anbietern durchzuführen.

beispiel zur errechnung der leasingrate ohne vertragsgebühren:

du hast dich für einen leasingvertrag mit restwertabrechnung entschieden. das traumauto kostet 20.000 euro, der restwert nach 60 monaten wird mit 10.000 euro angenommen. bei einem effektiven zinssatz von 3 % würdest du für 5 jahre je 204,17 euro monatlich zahlen. kaufst du es nach vertragsende zum restwert aus, hast du insgesamt 22.250 euro bezahlt.

bei einem leasingvertrag über 36 monate und dem anschließenden autokauf entstehen gesamtkosten von 21.350 euro.

vorteile und nachteile beim leasing

vorteile:

nach ablauf des leasingvertrages kannst du dir ein neueres leasen.

die monatlichen raten sind niedriger als bei einem kredit.

du benötigst keine großen barsummen.

nachteile:

leasing ist zumeist teurer als ein kredit.

bei zu viel gefahrenen kilometern oder übermäßigen gebrauchsspuren (restwertrisiko) können mehrkosten anfallen.

die leasingraten begleichen nur die miete, du besitzt das auto nicht.

möglicherweise entstehen höhere kosten durch verpflichtung zur vollkaskoversicherung oder eine bindung an eine bestimmte vertragswerkstatt.

du musst alle inspektionstermine einhalten.

du kannst den leasingvertrag nicht vorzeitig kündigen.

die bank nimmt eine bonitätsprüfung vor.

autokredit oder leasing

fazit – autokredit oder leasing


im finanziellen vergleich bist du mit einem autokredit zumeist besser beraten. nicht nur, dass die kosten in summe geringer sind – du schaffst dir auch langfristig eigentum. hast du allerdings nur kleine beträge monatlich übrig, kann leasing eine gute möglichkeit für die autofinanzierung sein.

wichtig ist, dass du die kosten gut vergleichst und vor vertragsabschluss die konditionen genau prüfst!