welches budget habe ich für meinen kredit

diese frage ich nicht ganz einfach zu beantworten, denn am ende musst du selbst wissen, wie viel du monatlich für den kredit ausgeben möchtest. mit dem kreditrechner kannst du vorab anhand deiner daten die raten für einen günstigen kredit berechnen. in jedem fall gibt es den ein oder anderen tipp, um dein persönliches budget passend festzulegen.

die liste der ausgaben und lebenshaltungskosten könnte ewig fortgeführt werden. am einfachsten ist es, wenn du dir den letzten kontoauszug heraussuchst und diesen stück für stück durchgehst. nimm am besten 6 wochen, dass auch wirklich alle ausgaben berücksichtigt werden. bei der kontrolle des kontoauszugs fällt dir vielleicht schon das ein oder andere auf, dass du einsparen könntest um dein budget zu optimieren. auch bei vielen älteren krediten lohnt sich ein genauer blick auf die konditionen. nutze dazu unseren kreditrechner um die aktuellen konditionen zu erfahren. durch eine umschuldung oder das zusammenlegen mehrerer kredite zu einem darlehen, kann dir bares geld sparen und die monatliche rate reduzieren.

budget berechnen – so gehst du vor

berechne dein budget für einen kredit anhand der differenz aus der summe deiner einnahmen und der summe deiner ausgaben. beachte dabei nicht die komplette summe für den kredit zu verwenden. wir empfehlen mindestens 50 prozent des freien budgets als puffer zu behalten. so kann etwas auf die seite gelegt und der nächste wunsch kann vielleicht aus dem ersparten bezahlt werden.

wie viel kredit bekomme ich für mein budget

im oberen abschnitt haben wir dir gezeigt, wie du dein budget ermitteln kannst. jetzt wäre es natürlich gut zu wissen, wie viel kredit du dafür bekommst. zum einen hast du die möglichkeit anhand deines errechneten budgets den maximalen kreditbetrag zu ermitteln. zum anderen kannst du die monatliche rate für den benötigten kreditbetrag berechnen, mit deinem budget vergleichen und optimieren.

wie kann ich meine rate optimieren

soll der kredit vorzeitig abgelöst werden, empfieht es sich eine längere laufzeit zu wählen. meist sind die zinssätze identisch, ob man 48 monate oder 84 monate wählt. erst über 85 monaten tritt hin und wieder eine zinsverschlechterung auf.

möchtest du deinen kredit absichern, empfiehlt es sich zu prüfen, ob eine separate absicherung günstiger wäre, da die kreditversicherung immer in einer summe bezahlt und auf den kreditbetrag aufgeschlagen wird. du bezahlst also auch auf die kreditabsicherung zinsen, das kannst du durch eine separate versicherung umgehen.

hast du einen bestehenden kredit, lohnt es sich zu prüfen, wie hoch die zinssätze für das darlehen sind. oftmals ist es besser, den bestehenden ratenkredit mit abzulösen und das zusätzliche budget durch die wegfallende monatliche rate zusätzlich für den neuen kredit zu verwenden.

sollzins – der unterschied zum effektivzins

beim kreditvergleich und in unserem kreditrechner wirst du dich mit ausdrücken wie sollzins und effektivzins konfrontiert sehen. während ersterer angibt, wie viel zinsen du für das darlehen bezahlen musst, gibt letzterer auskunft über die tatsächlichen kosten inklusive gebühren.

die höhe des sollzinssatzes wird individuell zwischen dem kreditinstitut und dem kreditnehmer vereinbart und hängt wesentlich von der kreditlaufzeit ab. folgende faktoren haben einfluss auf die berechnung:

→ laufzeit: in der regel steigen die sollzinsen, je länger diese für den kunden unveränderlich bleiben.

→ bonität: je geringer das ausfallrisiko für die bank ist, desto niedriger sind die kreditzinsen.

→ kreditsumme: meist fällt der nominalzins mit der höhe der kreditsumme.

→ ezb: die leitzinsen der europäischen zentralbank können den sollzinssatz beeinflussen. steigen diese, so ziehen eventuell auch die banken nach und heben die sollzinsen für neukredite an.


tipp: du kannst dir diese zusammenhänge zunutze machen. dein sollzinssatz wird niedriger ausfallen, wenn du kreditsicherheiten (z.b. kfz brief) bietest und du die laufzeit so kurz wie möglich ansetzt. vergleiche mit dem paloo kreditvergleich die konditionen der einzelnen anbieter.

nicht im effektiven jahreszins abgebildet sind bearbeitungsgebühren. laut einem urteil des bundesgerichtshofs im jahr 2014 dürfen banken für den abschluss eines verbraucherkredits keine bearbeitungsgebühren mehr verlangen. aufwendungen für die bonitätsprüfung oder die beratung sind demnach mit den sollzinsen abgegolten. ebenfalls nicht im effektivzinssatz inkludiert ist eine auf eigenen wunsch abgeschlossene kreditausfallversicherung sowie kosten für schätz- und wertgutachten. in der baufinanzierung spielen bereitstellungszinsen vor allem beim neubau einer immobilie eine große rolle, da die bank auf den noch nicht in anspruch genommenen teil des kredits bereitstellungszinsen erhebt. auch diese werden nicht im effektivzins abgebildet. wurde eine teilauszahlung des kreditbetrags vereinbart, kann die bank diese zusätzlichen kosten verrechnen, die sogenannten teilauszahlungszuschläge, welche ebenfalls nicht im effektiven jahreszins zum tragen kommen.

der unterschied zwischen dem sollzins und dem effektivzins

der sollzinssatz steht rein für die gebühren durch die überlassung des kreditbetrages. etwaige nebenkosten werden dem effektivzins zugerechnet. es ist wichtig, den unterschied zu kennen, denn die effektivzinsberechnung ist ein unerlässlicher teil der kreditplanung. nur wenn du weißt, was du tatsächlich für den kredit zahlen musst, solltest du ein darlehen abschließen.

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