KREDITRECHNER - online ZINSEN berechnen

diese fragen solltest du dir stellen, bevor du den kreditrechner nutzt. die liste der ausgaben und lebenshaltungskosten könnte ewig fortgeführt werden. am einfachsten ist es, wenn du dir den letzten kontoauszug heraus suchst und diesen stück für stück durchgehst. nimm am besten 6 wochen, dass auch wirklich alle ausgaben berücksichtigt werden. bei der kontrolle des kontoauszugs fällt dir vielleicht schon das ein oder andere auf, dass du einsparen könntest um dein budget zu optimieren. auch bei vielen älteren krediten lohnt sich ein genauer blick auf die individuellen konditionen. nutze dazu unseren kreditrechner um die aktuellen konditionen zu erfahren. vielleicht kannst du von günstigeren konditionen profitieren? durch eine umschuldung oder das zusammenlegen mehrerer kredite zu einem darlehen, kann dir bares geld sparen und die monatliche rate reduzieren.

wichtig für den kreditrechner ist auch die höhe deines budgets. berechne dein budget für einen kredit anhand der differenz aus der summe deiner einnahmen und der summe deiner ausgaben. beachte dabei nicht die komplette summe für den kredit zu verwenden. wir empfehlen mindestens 50 prozent des freien budgets als puffer zu behalten. so kann etwas auf die seite gelegt und der nächste wunsch kann vielleicht aus dem ersparten bezahlt werden.

im oberen abschnitt haben wir dir gezeigt, wie du dein budget ermitteln kannst. jetzt wäre es natürlich gut zu wissen, wie viel kredit du dafür bekommst. du kannst so deine kreditsumme berechnen: zum einen hast du die möglichkeit anhand deines errechneten budgets den maximalen kreditbetrag zu ermitteln. zum anderen kannst du die monatliche rate für die kreditsumme berechnen, mit deinem budget vergleichen und optimieren. du kannst dafür unsere online kreditrechner nutzen, dafür solltest du dir jedoch in einem ersten schritt folgende fragen stellen:

soll der kredit schneller oder vorzeitig abgelöst werden, empfiehlt es sich, eine längere laufzeit in monaten zu wählen. meist sind die zinssätze identisch, ob man 48 monate oder 84 monate wählt. erst über 85 monaten tritt hin und wieder eine zinsverschlechterung auf.

möchtest du den optimalen kredit absichern, empfiehlt es sich zu prüfen, ob eine separate absicherung günstiger wäre, da die kreditversicherung immer in einer summe bezahlt und auf den kreditbetrag aufgeschlagen wird. du bezahlst also auch auf die kreditabsicherung zinsen, das kannst du durch eine separate versicherung umgehen.

hast du einen bestehenden kredit, lohnt es sich zu prüfen, wie hoch die zinssätze für das darlehen sind. oftmals ist es besser, den bestehenden ratenkredit mit abzulösen und das zusätzliche budget durch die wegfallende monatliche rate zusätzlich für den neuen kredit zu verwenden. obwohl der kreditrechner kostenlos und in sekundenschnelle ergebnisse liefert, kann es ganz hilfreich sein, die rechnung dahinter zu verstehen. wir haben zwei anschauliche beispiele für dich erstellt.

wir sind durch mit dem thema kreditraten berechnen. als nächstes folgt der themenblock kreditrechner zinsen. du möchtest kreditzinsen berechnen und weißt nicht wie das geht? beim kreditvergleich und in unserem kreditrechner wirst du dich mit ausdrücken wie sollzins und effektivzins konfrontiert sehen. während ersterer angibt, wie viel zinsen du für das darlehen bezahlen musst, gibt letzterer auskunft über die tatsächlichen kosten inklusive gebühren. kredit zinsen berechnen ist also gar nicht so schwer.

kreditzinsen berechnen sich wie folgt: die höhe des sollzinssatzes wird individuell zwischen dem kreditinstitut und dem kreditnehmer vereinbart und hängt wesentlich von der gewählten laufzeit ab. folgende faktoren haben einfluss auf die berechnung:

• unterschiedliche laufzeiten: in der regel steigen die sollzinsen, je länger diese für den kunden unveränderlich bleiben.
• bonität: je geringer das ausfallrisiko für die bank ist, desto niedriger sind die kreditzinsen.
• kreditsumme: meist fällt der nominalzins mit der höhe der kreditsumme.
• ezb: die leitzinsen der europäischen zentralbank können den sollzinssatz beeinflussen. steigen diese, so ziehen eventuell auch die banken nach und heben die sollzinsen für neukredite an.

tipp zum kredit berechnen: du kannst dir diese zusammenhänge zunutze machen. dein sollzinssatz wird niedriger ausfallen, wenn du kreditsicherheiten (z.b. kfz brief) bietest und eine kurze laufzeit wählst. vergleiche mit dem paloo kreditvergleich die günstigen konditionen der einzelnen anbieter.

bis 2010 wurde der begriff nominalzins verwendet, doch mit dem inkrafttreten der verbraucherkreditrichtlinie hat sich der ausdruck sollzins etabliert. dieser steht im allgemeinen für darlehens- oder kreditzinsen. mit dem individuellen zinssatz geben kreditinstitute jenen prozentsatz an, den der kreditnehmer für die zur verfügung gestellte summe im vordefinierten zeitraum bezahlen muss. die angabe ist stets netto und beinhaltet keine zusatzkosten.

beim klassischen kredit kann der sollzins variabel oder gebunden sein. wenn er für die laufzeit monatlich in einer bestimmten, unveränderbaren höhe festgesetzt wurde, gilt er als gebunden. kann sich der zinssatz aber jederzeit ändern, gilt er als variabel. im alltag wird der begriff sollzinsen auch gerne im zusammenhang mit einem überzogenen girokonto genannt. kommst du wegen erhöhter ausgaben ins minus, erhebt die bank überziehungszinsen.

von einer sollzinsbindung ist die rede, wenn für einen zur verfügung gestellten kredit ein fester zinssatz zwischen dem kreditinstitut und dem kunden vereinbart wurde. dieser prozentsatz muss für die gesamte laufzeit oder zumindest für einen längeren teil davon gelten.

so weiß der kreditnehmer von beginn an, mit welchen kosten er während des bankdarlehens rechnen muss. er hat zudem die sicherheit, dass die kreditzinsen während der rückzahlungsphase nicht steigen. allerdings werden diese bei veränderten bedingungen auch nicht sinken. in der regel werden gebundene sollzinsen bei langfristigen baufinanzierungen oder herkömmlichen ratenkrediten mit vergleichsweiser kurzer laufzeit zwischen 12 und 120 monaten vereinbart.

für dich bedeutet das: du kannst mit einem gebundenen sollzinssatz von gleichbleibenden kosten für dein darlehen ausgehen. die finanzielle planung für die zukunft ist gut möglich.

häufig kommt der variable sollzinssatz beim dispositionskredit zur anwendung. die bank behält sich das recht vor, jederzeit auf veränderungen des marktzinses reagieren zu dürfen. steigen oder fallen die zinsen am kapitalmarkt, wird der zinssatz angepasst.

für dich bedeutet das: ein dispokredit eignet sich nur für eine kurzfristige überbrückung. wenn du dauerhaft im minus bist, ist die umschuldung in einen ratenkredit mit gebundenen sollzinsen meist günstiger.

der variable sollzinssatz kann auch in der baufinanzierung zur anwendung kommen. dann werden die flexiblen nominalzinsen alle drei monate neu berechnet. als grundlage für den aktualisierten, genauen zinssatz dient der euribor-wert. dieser bezeichnet die durchschnittlichen zinssätze, zu denen banken untereinander geschäfte machen. festgesetzt wird die euro interbank offered rate aus werten von europäischen kreditinstituten und eckpunkten wie angebot und nachfrage, wirtschaftswachstum oder inflation. der euribor wird in 8 verschiedenen varianten berechnet, die sich hauptsächlich durch unterschiedliche laufzeiten auszeichnen. um das risiko zu minimieren und um gewinn zu erwirtschaften, erhöhen die kreditinstitute den richtzinssatz üblicherweise um rund 1 bis 2 prozent.

für dich bedeutet das: bei der baufinanzierung ist der variable nominalzins sinnvoll, wenn du kurzzeitig eine finanzierung brauchst, oft ist das beim kauf eines grundstücks der fall. die baufinanzierung wird dann später beim bau mit abgelöst. du profitierst von den kurzen kündigungsfristen und sparst dir eine etwaige vorfälligkeitsentschädigung. bei langfristigen baudarlehen wird zumeist für die ersten jahre eine zinsbindung vereinbart, um allzu große schwankungen zu vermeiden. nach einer vordefinierten zeitspanne wird der zinssatz an das marktniveau angepasst.

der effektivzins beschreibt jenen zinssatz, der vom kreditnehmer tatsächlich für einen kredit bezahlt wird. dieser wert enthält im unterschied zum sollzins nicht nur die formellen kreditzinsen, sondern auch etwaige zusatzkosten. der effektivzinssatz ist deshalb viel aussagekräftiger und wichtiger für die finanzplanung als der sollzins. folgende eckpunkte sind beim berechnen des effektivzinssatzes notwendig.

nicht im effektiven jahreszins abgebildet sind bearbeitungsgebühren. laut einem urteil des bundesgerichtshofs im jahr 2014 dürfen banken für den abschluss eines verbraucherkredits keine bearbeitungsgebühren mehr verlangen. aufwendungen für die bonitätsprüfung oder die beratung sind demnach mit den sollzinsen abgegolten. ebenfalls nicht im effektivzinssatz inkludiert ist eine auf eigenen wunsch abgeschlossene kreditausfallversicherung sowie kosten für schätz- und wertgutachten. in der baufinanzierung spielen bereitstellungszinsen vor allem beim neubau einer immobilie eine große rolle, da die bank auf den noch nicht in anspruch genommenen teil des kredits bereitstellungszinsen erhebt. auch diese werden nicht im effektivzins abgebildet. wurde eine teilauszahlung des kreditbetrags vereinbart, kann die bank diese zusätzlichen kosten verrechnen, die sogenannten teilauszahlungszuschläge, welche ebenfalls nicht im effektiven jahreszins zum tragen kommen.

der effektive jahreszins beschreibt die gesamten kosten für einen kredit, wobei hier neben zinsen auch andere anfallende kosten enthalten sind. die effektiven zinsen helfen dir, die tatsächlichen kosten abzuschätzen.

heutzutage aufgrund der aktuellen zinslage obsolet. das disagio beschreibt den auszahlungskurs, der definiert, welcher anteil des kreditbetrages tatsächlich an den kreditnehmer ausbezahlt wird. die banken behandeln das disagio als zinsvorauszahlung, die monatlichen zinskosten sinken dadurch. der effektive zinssatz bleibt hingegen gleich oder steigt sogar noch. rechenbeispiel: bei einem disagio von 5 prozent bekommt der kunde vom kreditbetrag von 100.000 euro in wirklichkeit nur 95.000 euro (= 100.000 euro minus 5 prozent) ausbezahlt.

kommen tilgungsanteile der kreditrate erst später zur verrechnung, zahlt der kreditnehmer für einen bestimmten zeitraum kreditzinsen für bereits getilgte teile der kreditsumme an die bank. den sollzinssatz verändert dies nicht, den effektivzins sehr wohl. bei baufinanzierungen über einen langen zeitraum können wenige tage differenz einen großen unterschied bei der berechnung machen!

das ist jener zeitraum, für den der sollzins zwischen kreditinstitut und kunde fix vereinbart und unveränderlich ist.

wird in den effektiven jahreszins eingerechnet, wenn die bank einen abschluss der versicherung fordert.

der sollzinssatz steht rein für die gebühren durch die überlassung des kreditbetrages. etwaige nebenkosten werden dem effektivzins zugerechnet. es ist wichtig, den unterschied zu kennen, denn die effektivzinsberechnung ist ein unerlässlicher teil der kreditplanung. nur wenn du weißt, was du tatsächlich für den kredit zahlen musst, solltest du ein darlehen abschließen.

ein online kredit rechner scheint jetzt ziemlich praktisch, oder? bei einer finanzierung musst du heutzutage zum glück nicht mehr selbst zum taschenrechner greifen, das erledigt der kredit rechner für dich. trotzdem ist es wichtig zu wissen, wie genau die einzelnen finanzierungsparameter berechnet werden. das waren sehr viele infos zum thema kreditrate berechnen und kreditsumme ermitteln. aber wie du siehst, gibt es viele kleinigkeiten, die man beim kredite berechnen beachten muss. mit dem kredit rechner kannst du in windeseile deine kreditsumme oder deinen günstigen kredit berechnen. das sind wahrscheinlich die faktoren, die dich am anfang am meisten interessiere. rechne einfach etwas hin und her, bis dir die summe und rate gefallen.