kreditrechner – schnell zum günstigen kredit

das eigenheim renovieren, ein neues auto oder der langersehnte urlaub – mit einem kredit kannst du deine materiellen träume realisieren. vergleiche mit dem kreditrechner kostenlos die angebote von über 20 banken mit mehr als 50 krediten miteinander. erhalte schnell ein übersichtliches ergebnis, gebe dazu im kreditrechner deinen benötigten kreditbetrag und die gewünschte laufzeit an. in wenigen sekunden erhältst du verschiedene kreditangebote und kannst die monatliche rate, den effektiven jahreszins und die gesamtkosten vergleichen.

welches budget habe ich für meinen kredit

diese frage ich nicht ganz einfach zu beantworten, denn am ende musst du selbst wissen, wie viel du monatlich für den kredit ausgeben möchtest. mit dem kreditrechner kannst du vorab anhand deiner daten die raten für einen günstigen kredit berechnen. in jedem fall gibt es den ein oder anderen tipp, um dein persönliches budget passend festzulegen.

→ wie hoch ist dein monatlicher nettolohn?

→ hast du zusätzliche einnahmen, zum beispiel aus einem nebenjob?

→ welche ausgaben müssen berücksichtigt werden?

→ wie hoch sind deine wohnkosten?

→ hast du bestehende kredite?

→ sparraten?

→ ausgaben für telefon, internet und handy?

→ wie viel geld brauchst du im schnitt zum leben, wie hoch sind also deine ausgaben für lebensmittel oder für freizeitaktivitäten, wie essen gehen, kino, urlaub, klamotten?

die liste der ausgaben und lebenshaltungskosten könnte ewig fortgeführt werden. am einfachsten ist es, wenn du dir den letzten kontoauszug heraussuchst und diesen stück für stück durchgehst. nimm am besten 6 wochen, dass auch wirklich alle ausgaben berücksichtigt werden. bei der kontrolle des kontoauszugs fällt dir vielleicht schon das ein oder andere auf, dass du einsparen könntest um dein budget zu optimieren. auch bei vielen älteren krediten lohnt sich ein genauer blick auf die konditionen. nutze dazu unseren kreditrechner um die aktuellen konditionen zu erfahren. durch eine umschuldung oder das zusammenlegen mehrerer kredite zu einem darlehen, kann dir bares geld sparen und die monatliche rate reduzieren.

budget berechnen – so gehst du vor

berechne dein budget für einen kredit anhand der differenz aus der summe deiner einnahmen und der summe deiner ausgaben. beachte dabei nicht die komplette summe für den kredit zu verwenden. wir empfehlen mindestens 50 prozent des freien budgets als puffer zu behalten. so kann etwas auf die seite gelegt und der nächste wunsch kann vielleicht aus dem ersparten bezahlt werden.

beispiel:

dein nettolohn aus deinem hauptjob beträgt 1.800 euro.
über einen nebenjob bekommst du noch im schnitt 100 euro pro monat.
deine einnahmen belaufen sich auf 1.900 euro.

für deine mietwohnung musst du 580 euro warmmiete bezahlen.
ein kleiner bestehender kredit kostet dich 80 euro pro monat.
für telefon, internet und handy zahlst du aktuell 60 euro.
du sparst noch 150 euro auf ein tagesgeldkonto.
für essen, trinken, kino & co. brauchst du im schnitt 600 euro im monat.
deine ausgaben belaufen sich auf ca. 1.470 euro.

nach abzug deiner ausgaben von deinen einnahmen verbleibt ein betrag in höhe von 430 euro. wenn du hiervon maximal 50 prozent für deinen kredit einsetzen möchtest, beträgt dein budget 215 euro.

wie viel kredit bekomme ich für mein budget

im oberen abschnitt haben wir dir gezeigt, wie du dein budget ermitteln kannst. jetzt wäre es natürlich gut zu wissen, wie viel kredit du dafür bekommst. zum einen hast du die möglichkeit anhand deines errechneten budgets den maximalen kreditbetrag zu ermitteln. zum anderen kannst du die monatliche rate für den benötigten kreditbetrag berechnen, mit deinem budget vergleichen und optimieren.

mache dir daher vorab gedanken zu:

→ wie lange soll der kredit laufen?

→ soll der kredit vorzeitig abgelöst werden?

→ wie hoch sind die zinsen für das darlehen?

→ benötigst du eine kreditversicherung? kalkuliere hier pauschal mit 10 prozent.

→ wie viel darlehen möchtest du aufnehmen?

→ möchtest du einen bestehenden kredit umschulden? addiere die restschuld zum kreditbetrag.

wie kann ich meine rate optimieren

soll der kredit vorzeitig abgelöst werden, empfieht es sich eine längere laufzeit zu wählen. meist sind die zinssätze identisch, ob man 48 monate oder 84 monate wählt. erst über 85 monaten tritt hin und wieder eine zinsverschlechterung auf.

möchtest du deinen kredit absichern, empfiehlt es sich zu prüfen, ob eine separate absicherung günstiger wäre, da die kreditversicherung immer in einer summe bezahlt und auf den kreditbetrag aufgeschlagen wird. du bezahlst also auch auf die kreditabsicherung zinsen, das kannst du durch eine separate versicherung umgehen.

hast du einen bestehenden kredit, lohnt es sich zu prüfen, wie hoch die zinssätze für das darlehen sind. oftmals ist es besser, den bestehenden ratenkredit mit abzulösen und das zusätzliche budget durch die wegfallende monatliche rate zusätzlich für den neuen kredit zu verwenden.

beispiel 1 – berechnung der kreditrate:

→ du brauchst 20.000 euro kredit.

→ die laufzeit soll 84 monate betragen.

→ angenommener sollzinssatz von 2,95 prozent.

berechnung:

20.000€ x 2,95 / 100 / 12 = 49,17€ (anfängliche zinsen pro monat)
49,17€ x 84 / 2 = 2.065,14€ (zinszahlungen über die gesamte laufzeit)
20.000€ + 2.065,14€ = 22.065,14€ (gesamtkosten)
22.065,14€ / 84 = 262,68€ (monatliche rate)

für deinen kredit über 20.000 euro musst du ca. 260 euro pro monat bezahlen. die rate stimmt natürlich nicht auf den cent genau, gibt dir aber eine hausnummer mit auf den weg, mit welcher monatliche rate du rechnen kannst.

beispiel 2 – kreditbetrag berechnen:

→ dein monatliches budget beträgt 215 euro.

→ die laufzeit soll 84 monate betragen.

→ angenommener sollzinssatz von 2,95 prozent.

berechnung:

215€ (budget) x 84 = 18.060€
100 + (2,95 x 84 / 12 / 2) = 110,325 (zinsfaktor)
18.060€ x 100 / 110,325 = 16.369,82€ (kreditbetrag)

für dein budget von 215 euro kannst du ein darlehen in höhe von ca. 16.300 euro bekommen. die kreditsumme stimmt natürlich nicht auf den cent genau, gibt dir aber eine hausnummer.

sollzins – der unterschied zum effektivzins

beim kreditvergleich und in unserem kreditrechner wirst du dich mit ausdrücken wie sollzins und effektivzins konfrontiert sehen. während ersterer angibt, wie viel zinsen du für das darlehen bezahlen musst, gibt letzterer auskunft über die tatsächlichen kosten inklusive gebühren.

was sind sollzinsen

bis 2010 wurde der begriff nominalzins verwendet, doch mit dem inkrafttreten der verbraucherkreditrichtlinie hat sich der ausdruck sollzins etabliert. dieser steht im allgemeinen für darlehens- oder kreditzinsen. mit dem zinssatz geben kreditinstitute jenen prozentsatz an, den der kreditnehmer für die zur verfügung gestellte summe im vordefinierten zeitraum bezahlen muss. die angabe ist stets netto und beinhaltet keine zusatzkosten.

beim klassischen kredit kann der sollzins variabel oder gebunden sein. wenn er für die kreditlaufzeit in einer bestimmten, unveränderbaren höhe festgesetzt wurde, gilt er als gebunden. kann sich der zinssatz aber jederzeit ändern, gilt er als variabel. im alltag wird der begriff sollzinsen auch gerne im zusammenhang mit einem überzogenen girokonto genannt. kommst du wegen erhöhter ausgaben ins minus, erhebt die bank überziehungszinsen. für dich als kreditnehmer ist für die kalkulation der kosten aber ohnehin der effektivzinssatz entscheidend. daher findest du in unserem kreditrechner an erster stelle immer den effektiven jahreszins.

gebundener sollzinssatz

von einer sollzinsbindung ist die rede, wenn für einen kredit ein fester zinssatz zwischen dem kreditinstitut und dem kunden vereinbart wurde. dieser prozentsatz muss für die gesamte laufzeit oder zumindest für einen längeren teil davon gelten.

so weiß der kreditnehmer von beginn an, mit welchen kosten er während des bankdarlehens rechnen muss. er hat zudem die sicherheit, dass die kreditzinsen während der rückzahlungsphase nicht steigen. allerdings werden diese bei veränderten bedingungen auch nicht sinken. in der regel werden gebundene sollzinsen bei langfristigen baufinanzierungen oder herkömmlichen ratenkrediten mit laufzeiten zwischen 12 und 120 monaten vereinbart.

für dich bedeutet das: du kannst mit einem gebundenen sollzinssatz von gleichbleibenden kosten für dein darlehen ausgehen. die finanzielle planung für die zukunft ist gut möglich.

variabler sollzinssatz beim dispokredit

häufig kommt der variable sollzinssatz beim dispositionskredit zur anwendung. die bank behält sich das recht vor, jederzeit auf veränderungen des marktzinses reagieren zu dürfen. steigen oder fallen die zinsen am kapitalmarkt, wird der zinssatz angepasst.

für dich bedeutet das: ein dispokredit eignet sich nur für eine kurzfristige überbrückung. wenn du dauerhaft im minus bist, ist die umschuldung in einen ratenkredit mit gebundenen sollzinsen meist günstiger.

variabler sollzins in der baufinanzierung

der variable sollzinssatz kann auch in der baufinanzierung zur anwendung kommen. dann werden die flexiblen nominalzinsen alle drei monate neu berechnet. als grundlage für den aktualisierten zinssatz dient der euribor-wert. dieser bezeichnet die durchschnittlichen zinssätze, zu denen banken untereinander geschäfte machen. festgesetzt wird die euro interbank offered rate aus werten von europäischen kreditinstituten und eckpunkten wie angebot und nachfrage, wirtschaftswachstum oder inflation. der euribor wird in 8 verschiedenen varianten berechnet, die sich hauptsächlich durch die laufzeit unterscheiden. um das risiko zu minimieren und um gewinn zu erwirtschaften, erhöhen die kreditinstitute den richtzinssatz üblicherweise um rund 1 bis 2 prozent.

für dich bedeutet das: bei der baufinanzierung ist der variable nominalzins sinnvoll, wenn du kurzzeitig eine finanzierung brauchst, oft ist das beim kauf eines grundstücks der fall. die baufinanzierung wird dann später beim bau mit abgelöst. du profitierst von den kurzen kündigungsfristen und sparst dir eine etwaige vorfälligkeitsentschädigung. bei langfristigen baudarlehen wird zumeist für die ersten jahre eine zinsbindung vereinbart, um allzu große schwankungen zu vermeiden. nach einer vordefinierten zeitspanne wird der zinssatz an das marktniveau angepasst.

die höhe des sollzinssatzes wird individuell zwischen dem kreditinstitut und dem kreditnehmer vereinbart und hängt wesentlich von der kreditlaufzeit ab. folgende faktoren haben einfluss auf die berechnung:

→ laufzeit: in der regel steigen die sollzinsen, je länger diese für den kunden unveränderlich bleiben.

→ bonität: je geringer das ausfallrisiko für die bank ist, desto niedriger sind die kreditzinsen.

→ kreditsumme: meist fällt der nominalzins mit der höhe der kreditsumme.

→ ezb: die leitzinsen der europäischen zentralbank können den sollzinssatz beeinflussen. steigen diese, so ziehen eventuell auch die banken nach und heben die sollzinsen für neukredite an.

tipp:

du kannst dir diese zusammenhänge zunutze machen. dein sollzinssatz wird niedriger ausfallen, wenn du kreditsicherheiten (z.b. kfz brief) bietest und du die laufzeit so kurz wie möglich ansetzt. vergleiche mit dem kreditrechner die konditionen der einzelnen anbieter.

was sind effektivzinsen

der effektivzins beschreibt jenen zinssatz, der vom kreditnehmer tatsächlich für einen kredit bezahlt wird. dieser wert enthält im unterschied zum sollzins nicht nur die formellen kreditzinsen, sondern auch etwaige zusatzkosten. der effektivzinssatz ist deshalb viel aussagekräftiger und wichtiger für die finanzplanung als der sollzins. folgende eckpunkte sind beim berechnen des effektivzinssatzes notwendig:

sollzinsen

benennen jene zinsen, die laut vereinbarung zwischen bank und kreditnehmer für den kredit anfallen.

disagio

heutzutage aufgrund der aktuellen zinslage obsolet. das disagio beschreibt den auszahlungskurs, der definiert, welcher anteil des kreditbetrages tatsächlich an den kreditnehmer ausbezahlt wird. die banken behandeln das disagio als zinsvorauszahlung, die monatlichen zinskosten sinken dadurch. der effektive zinssatz bleibt hingegen gleich oder steigt sogar noch. rechenbeispiel: bei einem disagio von 5 prozent bekommt der kunde vom kreditbetrag von 100.000 euro in wirklichkeit nur 95.000 euro (= 100.000 euro minus 5 prozent) ausbezahlt.

tilgung

kommen tilgungsanteile der kreditrate erst später zur verrechnung, zahlt der kreditnehmer für einen bestimmten zeitraum kreditzinsen für bereits getilgte teile der kreditsumme an die bank. den sollzinssatz verändert dies nicht, den effektivzins sehr wohl. bei baufinanzierungen über einen langen zeitraum können wenige tage differenz einen großen unterschied bei der berechnung machen!

zinsbindung

das ist jener zeitraum, für den der sollzins zwischen kreditinstitut und kunde fix vereinbart und unveränderlich ist.

restschuldversicherung

wird in den effektiven jahreszins eingerechnet, wenn die bank einen abschluss der versicherung fordert.

nicht im effektiven jahreszins abgebildet sind bearbeitungsgebühren. laut einem urteil des bundesgerichtshofs im jahr 2014 dürfen banken für den abschluss eines verbraucherkredits keine bearbeitungsgebühren mehr verlangen. aufwendungen für die bonitätsprüfung oder die beratung sind demnach mit den sollzinsen abgegolten. ebenfalls nicht im effektivzinssatz inkludiert ist eine auf eigenen wunsch abgeschlossene kreditausfallversicherung sowie kosten für schätz- und wertgutachten. in der baufinanzierung spielen bereitstellungszinsen vor allem beim neubau einer immobilie eine große rolle, da die bank auf den noch nicht in anspruch genommenen teil des kredits bereitstellungszinsen erhebt. auch diese werden nicht im effektivzins abgebildet. wurde eine teilauszahlung des kreditbetrags vereinbart, kann die bank diese zusätzlichen kosten verrechnen, die sogenannten teilauszahlungszuschläge, welche ebenfalls nicht im effektiven jahreszins zum tragen kommen.

der unterschied zwischen dem sollzins und dem effektivzins

der sollzinssatz steht rein für die gebühren durch die überlassung des kreditbetrages. etwaige nebenkosten werden dem effektivzins zugerechnet. es ist wichtig, den unterschied zu kennen, denn die effektivzinsberechnung ist ein unerlässlicher teil der kreditplanung. nur wenn du weißt, was du tatsächlich für den kredit zahlen musst, solltest du ein darlehen abschließen.

beispiel:

eine familie benötigt für die finanzierung eines autos in der höhe von 25.000 euro. das kreditinstitut bietet einen nominalzins von 3,75 prozent bei jährlicher tilgung.

im ersten jahr bezahlt die familie sollzinsen im wert von 883,16 euro. zusätzlich fallen keine kosten an. der sollzinssatz ist aber ein jahreszins. durch die monatliche verrechnung von zins und tilgung beträgt der effektive jahreszins 3,82 prozent.