kreditversicherung – sinnvoll oder unnütz


ein kredit ist oft eine verpflichtung für eine lange zeit, in der vieles passieren kann. aus diesem grund kann der abschluss einer kreditversicherung sinnvoll erscheinen. in manchen fällen wünscht die bank den abschluss einer solchen, um das risiko eines zahlungsausfalls zu minimieren. aber ist die absicherung für einen kredit tatsächlich notwendig und vernünftig oder unnütz und übertrieben?

kreditversicherung

was ist eine kreditversicherung


die auch unter den namen restschuldversicherung, forderungsausfallversicherung oder kreditlebensversicherung bekannte absicherung dient dem schutz des abgeschlossenen kredits. diese kommt zum einsatz, wenn der kreditnehmer unverschuldet fällige kreditraten nicht mehr begleichen kann. versichert werden können risiken, wie krankheit, arbeitslosigkeit, arbeits- und berufsunfähigkeit, unfall oder tod. diese drei pakete werden von vielen kreditversicherern angeboten:

basispaket: eine reine risikolebensversicherung, die im todesfall die kredittilgung übernimmt.

erweiterte leistungen: die absicherung tritt im todesfall sowie bei arbeitsunfähigkeit durch unfall oder krankheit ein. die versicherung bezahlt im ablebensfall komplett. bei arbeitsunfähigkeit werden die raten solange übernommen, bis der versicherungsnehmer wieder bereit ist, die arbeit aufzunehmen.

komplettschutz: das erweiterte paket wird um den punkt unverschuldete arbeitslosigkeit erweitert. auch in diesem fall deckt die versicherung die forderungen, zumeist aber nur für einen vereinbarten zeitraum.

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bank und kreditversicherung – das solltest du wissen


banken empfehlen restschuldversicherungen bei kreditverträgen aller art. es muss sich dabei nicht zwangsläufig um darlehen mit hohen kreditsummen und langer laufzeit wie etwa baufinanzierungen handeln. auch bei ratenkrediten, kfz-leasingverträgen, dispokrediten, kleinkrediten, kreditkarten und debitkarten bieten kreditinstitute die versicherung an.

für den besseren verkauf greifen die unternehmen auf gut klingende produktnamen wie ratenschutz oder kreditschutzbrief zurück. die absicherung muss gar nicht unbedingt notwendig sein, doch da das kreditinstitut am abschluss verdient, wird die kreditversicherung dennoch gerne angeboten.

kündigungsrecht nach kündigung des kredits

kündigst du deinen kredit oder tilgst diesen vorzeitig, musst du die versicherung für dein darlehen ebenfalls stornieren. durch den wegfall des versicherungsgrundes entsteht ein sonderkündigungsrecht. bereits bezahlte prämien muss der kreditversicherer anteilig rückerstatten.

kündigungsrecht unabhängig der kreditkündigung

du kannst die police auch dann kündigen, wenn der kredit noch läuft. wurde die konsumentenkreditversicherung aber verpflichtend gefordert, kann die bank den darlehensvertrag einseitig auflösen. beachte daher etwaige kündigungsfristen.

wartezeiten

die versicherer bauen in ihre policen wartezeiten für die ersten monate nach vertragsabschluss ein. im definierten zeitraum besteht kein versicherungsschutz, deshalb musst du bei krankheit oder arbeitsplatzverlust die kreditraten zu beginn selbst begleichen. die wartezeiten variieren zwischen sechs wochen und sechs monaten.

karenzzeiten

auch nach der wartezeit übernimmt die versicherung nicht zwangsläufig sofort die forderungen der bank. mit der karenzzeit bei arbeitslosigkeit wird jene zeit überbrückt, in der der kreditnehmer trotz arbeitsplatzverlust noch weiter sein gehalt bezieht.

leistungsumfang

gerade bei der arbeitslosigkeit unterscheiden sich die leistungen der versicherungsunternehmen. zumeist übernehmen diese bei jobverlust nur zwölf monatsraten am stück und das nur bei einem versicherungsfall. auch bei der arbeitsunfähigkeit kann der zeitraum der leistungserbringung begrenzt sein.

ausschlussklauseln

die versicherung kann sich bei bekannten erkrankungen oder selbst verschuldeten kündigungen unter umständen einer ausschlussklausel bedienen. prüfe diese aufmerksam und wäge die individuellen risiken gut ab.

widerrufsrecht

der gesetzgeber erlaubt bei schadenversicherungen wie der kreditversicherung für arbeitsunfähigkeit oder arbeitslosigkeit eine widerrufsfrist von 14 tagen. bei kreditversicherungen für den todesfall gilt eine frist von 30 tagen.

musst du deinen kredit versichern


der kreditgeber kann die kreditvergabe vom abschluss einer versicherung abhängig machen, indem es die absicherung in den kreditbedingungen vermerkt. das gesetz erlaubt der bank einen kredit vom abschluss einer forderungsausfallversicherung abhängig zu machen, wenn das risiko der zahlungsunfähigkeit zu hoch ist. für dich als kreditnehmer ist die absicherung in den meisten fällen dennoch nicht verpflichtend. seit 2017 gibt es eine entsprechende eu-richtlinie, die besagt, dass unternehmen wie banken oder versicherungen den verbraucher nicht zu einem abschluss drängen dürfen. für dich ergeben sich mit diesem wissen also zwei möglichkeiten:

du schließt freiwillig eine kreditversicherung ab. die kosten für die restschuldversicherung müssen nicht in den gesamtkosten ausgewiesen werden.

du informierst den kreditgeber darüber, dass du keine kreditversicherung abschließen willst. da das unternehmen deine bonität berücksichtigen muss, könnten sich – insbesondere bei einer schwachen schufa – die kreditbedingungen verschlechtern. das kreditinstitut kann zudem von einer gewährung des darlehens absehen.

kreditversicherung – die kosten


je mehr möglichkeiten abgedeckt werden, desto teurer wird die kreditversicherung. kreditbetrag, laufzeit, leistungsumfang inklusive aller nebenleistungen, alter des versicherungsnehmers, gesundheitliche risiken und bonität des versicherten beeinflussen die prämie der konsumentenkreditversicherung. wie schon beim kredit selbst, lohnt auch bei der forderungsausfallversicherung der vergleich. preisunterschiede im drei- bis vierstelligen bereich bei gleicher leistung sind laut einer untersuchung von stiftung warentest im jahr 2018 keine seltenheit. beim schutz einer baufinanzierung über 200.000 euro und einer laufzeit von 20 jahren lagen die angebote zwischen 1.015 und 3.108 euro!

die günstige möglichkeit ist zumeist die police, deren forderungen jährlich an die restschuld des kredits angepasst werden.

teurer zeigt sich jene versicherung, die zunächst gleichbleibende beträge verrechnet. erst nach einigen jahren werden die raten günstiger. bei diesem versicherungsschutz kommt es in den ersten jahren zu einer überdeckung.

auf den ersten blick besonders preiswert präsentiert sich die absicherung, deren gebühren konstant abfallen. aber achtung: hier ist zumeist kein ausreichender schutz gegeben, denn die restschuld einer baufinanzierung nimmt oft zu beginn langsamer ab als der versicherungsschutz. die folge ist eine unterdeckung, die finanzierungslücken mit sich bringen kann. im versicherungsfall kann es passieren, dass ein teil der forderungen trotzdem getragen werden muss. du kannst selbst entscheiden, bei welchem unternehmen du die forderungsausfallversicherung abschließen möchtest. der kreditgeber ist dabei nicht zwangsläufig der beste ansprechpartner.

versicherung und effektiver jahreszins beim kredit


beim kredit und der dazugehörigen kreditversicherung handelt es sich um zwei unabhängige verträge. entscheidest du dich freiwillig für eine kreditversicherung, müssen die gebühren nicht im effektiven jahreszins berücksichtigt werden. besteht aber der kreditgeber vor vertragsabschluss auf einer restschuldversicherung, so müssen die dafür entstehenden kosten in den effektivzinssatz eingerechnet werden.

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wann ist eine kreditversicherung sinnvoll


die gefahr der zahlungsunfähigkeit besteht immer, in manchen fällen ist dieses aber erhöht. wenn der kreditbetrag sehr hoch und die laufzeit sehr lang ist, steigt das risiko, den forderungen aufgrund eines schicksalsschlages irgendwann nicht mehr nachkommen zu können. bei baufinanzierungen kann deshalb der abschluss einer police beim kreditversicherer sinnvoll sein. wird der hauptverdiener der familie irgendwann plötzlich arbeitsunfähig oder verstirbt, springt der kreditversicherer ein. somit ist das darlehen, welches über mehrere hunderttausend euro lauten kann, abgesichert.

ein anderer aspekt ist die bonität. der kreditgeber ist verpflichtet, die möglichkeit einer zahlungsunfähigkeit zu prüfen. ist die einschätzung der auskunftei negativ, kann die bank einen kredit ohne versicherung ablehnen. in einem solchen fall musst du abwägen, ob die kosten der restschuldversicherung in relation zur höhe und der dringlichkeit des kredits stehen.

vorteile und nachteile einer kreditversicherung

vorteile

  • schützt vor unverschuldeter zahlungsunfähigkeit
  • absicherung der forderungen im todesfall
  • verbesserung der bonität
  • zugang zu darlehen, die sonst vielleicht nicht gewährt würden

nachteile

  • hohe kosten
  • leistungsbeschränkungen, warte- und karenzzeiten
  • gebühren schränken den finanziellen spielraum weiter ein

was ist eine kautionsversicherung


die kautionsversicherung ist eine kreditversicherung im weiteren sinne. im rahmen der police übernehmen kreditversicherer für unternehmen oder vermieter die erforderliche haftung. dabei kann es sich um mietkautionen, prozessbürgschaften, zahlungsgarantien, zollbürgschaften, anzahlungsgarantien, bietungsgarantien oder auch gewährleistungsgarantien handeln. die kautionsversicherung sichert damit das risiko der insolvenzgefahr oder eines schlechten wirtschaftens des unternehmens ab und tritt als bürge ein.

fazit zur kreditversicherung


grundsätzlich kann dich kein kreditinstitut dazu zwingen, eine kreditversicherung, auch restschuldversicherung genannt, abzuschließen. allerdings gibt es banken, die die kreditvergabe vom abschluss einer solchen versicherung abhängig machen. das kreditunternehmen sichert sich mit der police gegen ausfallrisiken wie krankheit, tod, unfall oder arbeitslosigkeit ab. kannst du aus einem der genannten gründe den kredit nicht zurückzahlen, tritt die versicherung ein. die forderungsausfallversicherung kann bei langfristigen baufinanzierungen sinn ergeben, ist bei ratenkrediten aber in der regel nicht gefordert.


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