vor- und nachteile der NULL-PROZENT-FINANZIERUNG ohne zinsen

auf deinem girokonto herrscht ebbe, du hättest aber gerne eine neue spielekonsole? elektronik-shops, küchenverkäufer, autohändler und online-shops – sie alle locken mit der null prozent finanzierung. doch was steckt hinter den günstigen finanzierungsangeboten, die dir erlauben, den laptop, die waschmaschine oder den fernseher zinsfrei zu kaufen? der käufer erhält sofort nach abschluss der finanzierung ohne zinsen die ware ausgehändigt, der händler bekommt den kaufpreis von der bank. die zahlung der meist kleinen raten erfolgt direkt vom kunden an das kreditinstitut.

das klingt doch eigentlich nach einer win-win-situation für alle. aber wie so oft, handelt es sich eigentlich nur um eine sehr geschickte werbemaßnahmen, die so ihre versteckten fallen hat. verbraucherschützer warnen ach bereits vor solchen vermeintlich günstigen darlehen mit einer vereinbarten ratenzahlung, bei denen verbraucher keine zinsen zahlen müssen. das kann nämlich schnell ein teurer spaß werden. es gibt abmahnungen wegen irreführung, weil onlineseiten nicht deutlich genug kommunizieren, was die kundinnen und kunden da eigentlich abschließen. aber mal ganz von vorne: welche vorteile und nachteile hat diese art von kredit? warum ist ein kreditvergleich ratsam? die antwort auf diese und noch weitere fragen findest du hier.

du zahlst zwar keine kreditzinsen, aber unter umständen einen erhöhten preis. die bank kalkuliert den erhöhten preisaufwand, den sie durch die partnerschaft mit dem kreditgeber eingeht, meistens in den endkunden-preis ein.

ob du die rate an die santander consumer bank ag, die creditplus bank ag, ikano bank ab oder an einen ganz anderen kreditgeber zahlst, richtet sich ganz danach, welchen finanzierungspartner das geschäft gewählt hat, in welchem du den antrag für einen kredit einreichst. du solltest beim ausfüllen des vertrages alle bedingungen genau lesen und unbedingt auf versteckte kosten im kleingedruckten achten. bei zusatzkosten wie bearbeitungsgebühren oder kontoführungsgebühren sollten deine alarmglocken schrillen. auch wird gerne eine null-prozent finanzierung mit einem rahmenkredit vereinbart. die 0 prozent kreditzinsen gelten dann nur für eine bestimmte zeit. solltest du die rückzahlung nicht in der zeit schaffen, folgen hohe zinsen.

zusätzliche gebühren können dich in form von regelmäßigen zahlungen für eine restschuldversicherung oder kreditausfallversicherungen treffen. der abschluss dieser kreditverträge durch die finanzierende bank ist häufig bereits vorab vereinbart. aufgrund zahlreicher außergewöhnlicher umstände zahlen versicherungen häufig nicht dann, wenn sie es müssten. gleichzeitig sind sie jedoch teuer, sodass von deren abschluss grundsätzlich abgeraten wird. du kannst den abschluss solcher zusätzlicher geschäfte verweigern.

0%-finanzierungsangebote gibt es mittlerweile bei vielen händlern. in der regel bieten möbelgeschäfte, küchenhändler oder elektronikfachmärkte die null prozent finanzierung für ihre waren an. immer wieder findest du auch aktionen im internet.

für den verkäufer sind 0 % zinsen eine werbemaßnahme zur umsatzsteigerung. sie spricht vor allem jene kunden an, die es sich nicht leisten können, die gewünschte ware sofort zu bezahlen. so kann der einzelhändler möglicherweise ein geschäft abschließen, das er sonst nicht gemacht hätte. die anfallenden kosten beim verkäufer, die durch die null prozent finanzierung entstehen, sind freilich kein geschenk an den kunden, sondern in der preiskalkulation bereits berücksichtigt.

der zweite nutznießer der null prozent finanzierung ist das kreditinstitut. obwohl die bank dem kunden den kredit zinsfrei zur verfügung stellt, verdient das unternehmen an dem finanzierungsangebot: der händler zahlt für jeden abgeschlossenen vertrag eine provision an das kreditinstitut. die höhe der prämie pendelt sich in etwa auf dem niveau der üblichen zinsen ein. ein weiterer nutzen liegt im gewinn eines neuen kunden, der ohne teure werbemaßnahmen den weg zur bank gefunden hat.

außerdem profitierst du als käufer von der null prozent finanzierung. du kannst ware sofort erhalten, selbst wenn der kreditrahmen deines girokontos erschöpft ist. den kreditbetrag für das konsumgut bezahlst du in raten zurück. die anstehenden ratenzahlungen sind den konditionen entsprechend angesetzt. es kommt ganz darauf an, wie viele monate du für die rückzahlung wählst. für einen fernseher für 500 euro bezahlst du bei einer laufzeit von 24 monaten nur 21 euro pro monat. die finanzielle belastung verteilt sich auf die monate und hält sich zum zeitpunkt der anschaffung in grenzen.

es ist nicht alles gold, was glänzt. nur weil die anschaffung der ware ohne zinszahlungen erfolgt, muss diese nicht zwangsläufig günstig sein. im gegenteil, bei anderen anbietern kannst du das gleiche produkt unter umständen deutlich preiswerter erwerben. es lohnt sich daher, die angebote und die konditionen zu vergleichen, wenn du nicht teurer als nötig einkaufen möchtest. darüber hinaus ist dein verhandlungsspielraum eingeschränkt. die häufig attraktiven rabatte bei einer zahlung in bar kommen bei der null prozent finanzierung nicht zum tragen.

angebote ohne zinszahlungen bergen außerdem die gefahr, mehr zu kaufen, als eigentlich leistbar ist oder benötigt wird. die händler zielen genau auf diesen unüberlegten konsum und weitere einkäufe ab. schließlich suggeriert uns die werbung, was wir alles brauchen. werbemittel wie die null prozent finanzierung lassen den verbraucher glauben, er könne sich die ware problemlos leisten, denn die überschaubaren raten lenken geschickt vom tatsächlichen kaufpreis ab. längere laufzeiten sind nicht immer ein vorteil. auch niedrige rückzahlungsbeträge können bei langer laufzeit den kreditrahmen belasten. insbesondere bei mehreren finanzierungen zur gleichen zeit kann es leicht passieren, dass du den überblick über deine monatlichen zahlungen verlierst. aufpassen musst du auch auf optionale hohe kosten, wie den abschluss eines zusätzlichen kreditrahmens oder einer versicherung.

kaufst du ein produkt via null-prozent-finanzierung gehst du schlussendlich einen ganz normalen kreditvertrag mit einer bank ein. der vertragsabschluss erfolgt über einen zwischenhändler. ein klassischer ratenkredit mit fester laufzeit und rate wird normalerweise mit zinszahlungen vereinbart. die klassische rate besteht aus einem zins- und tilgungsanteil. bei dem 0%-finanzierungsangebot entfallen die zinsen.

wie bei einem klassischen kredit wird auch bei der finanzierung ohne jahreszinsen eine prüfung der bonität durchgeführt. es gehört zum üblichen ablauf, vor dem vertragsabschluss eine schufa-auskunft einzuholen. negative einträge können die chancen auf einen zinsfreien kredit deutlich verschlechtern. eine zinsfreie finanzierung wird der schufa gemeldet. solange du die raten pünktlich bezahlst, hat der kreditvertrag in der regel keine negativen auswirkungen auf deinen schufa-score. nutzt du allerdings mehrere kreditangebote innerhalb kurzer zeit, kann deine kreditwürdigkeit sehr wohl beeinträchtigt werden. beim abschluss weiterer kredite musst du dann mit ungünstigeren konditionen rechnen.

nicht nur elektrofachmärkte oder küchenhändler werben mit der null prozent finanzierung. auch bei einer auto-finanzierung kann der begriff auftauchen. die abwicklung erfolgt zumeist über eine autobank, die zur unternehmensgruppe gehört. wie beim klassischen konsumgut hat der zinsfreie kredit auch im kfz-bereich ihren preis. gute händlerrabatte werden bei der null prozent finanzierung in der regel nicht angewendet. oft verlangt man bei den angeboten eine höhere anzahlung fürs auto oder generell einen höheren kaufpreis.

ein vergleich der verschiedenen finanzierungsangebote ist beim autokauf auf jeden fall lohnenswert. lote zuerst die mögliche rabattspanne aus und prüfe deine kreditmöglichkeiten. entscheidest du dich dafür, solltest du unbedingt die konditionen aufmerksam lesen. oftmals werden für eine kurze laufzeit sehr niedrige ratenzahlungen zu 0 % zinsen angeboten. nach ablauf dieser zeitspanne wartet allerdings die sogenannte ballonrate. diese sehr hohe abschlussrate kann häufig nur über eine weitere, verzinste kreditaufnahme finanziert werden.

bei der null prozent finanzierung handelt es sich um einen klassischen kredit, der nicht bei der bank, sondern beim einzelhändler abgeschlossen wird. dieser arbeitet allerdings mit einem kreditanbieter zusammen, der für die abwicklung der angebote zuständig ist. der finanzierungsvertrag enthält die normalen rahmenbedingungen wie feste laufzeit und gleichbleibende rate, lediglich der zinssatz weicht mit null prozent von den üblichen konditionen eines ratenkredits ab.

üblicherweise liegen die summen für den kredit ohne zinsen bei maximal 5.000 bis 8.000 euro, das risiko für die banken hält sich damit in grenzen. dieser kredit ist deshalb in der regel nur an wenige bedingungen geknüpft: das mindestalter von 18 jahren, ein regelmäßiges einkommen, einen festen arbeitsplatz und keinen negativen schufa-score.

im grunde genommen gibt es null-prozent-finanzierungen mittlerweile nicht nur für konsumgüter, die einige hundert bis tausend euro kosten, sondern auch für mittelpreisige objekte wie ein neuwagen. wobei letzteres die ausnahme ist und auch keine richtige null-prozent-finanzierung, da sich die 0 % nur auf eine kurze zeitspanne beziehen.

wenn man sich die angebote ganz ehrlich ansieht, dann eigentlich keine. vergleiche das produkt, was du mit einer null prozent finanzierung entdeckt hast, unbedingt mit anderen gleichwertigen produkten und überprüfe, dass es sich um den günstigen preis handelt. lege das produkt nicht gleich in den warenkorb. versuche schon im vorfeld herauszufinden, welche kreditbedingungen dich erwarten, damit du nicht in die werbefalle tappst. die 0%-finanzierung ist oft als kurzfristige aktion geplant, was dich zusätzlich unter druck setzt. du solltest genug zeit haben können, um dich für eine passende finanzierungsmöglichkeit mit angenehm hohen monatsraten entscheiden zu können.

wenn du eine kleine oder größere anschaffungen planst, solltest du die finanzierung bedacht planen und vergleichen, ob eine andere finanzierungsform als die null-prozent-finanzierung für dich günstiger ist. wenn du beispielsweise einen fernseher kaufen möchtest, dann fällt dir vielleicht gar nicht weiter auf, wie viel mehrkosten du eigentlich durch die vermeintlich günstige finanzierung hast, da die monatsraten wahrscheinlich sehr niedrig ausfallen. wenn du hingegen eine auto-finanzierung möchtest, sind die gesamtkosten viel höher. da fällt eine nicht bedacht ausgewählte finanzierungsform stärker ins gewicht.

kleine wie auch große käufe kannst du mit einem ratenkredit finanzieren. ob sich das für dich lohnt, hängt davon ab, wie teuer das produkt des händlers ist und wie günstig dein wunschkredit ist.

wenn du das produkt bei einem bestimmten händler ohne null-prozent-finanzierung besonders günstig findest, kann sich eine finanzierung mit einem klassischen kredit lohnen. voraussetzung ist, dass du einen sehr günstigen ratenkredit bekommst. überlege dir also, ob es mit dem angebot inklusive kreditzins günstiger ist als eine null-prozent-finanzierung bei einem teureren händler. nutze den paloo kreditvergleich, um eine übersicht über mögliche kredite zu bekommen und hole dir unverbindliche angebote ein. fokussiere dich hierbei auf den effektiven jahreszins. dieser beinhaltet bereits alle jährlichen kosten, die mit der kreditaufnahme in zusammenhang stehen.

vielleicht denkst du dir, so schnell wie ich die null-prozent-finanzierung im laden abschließe, kriege ich eh keinen kredit und keine kreditauszahlung. du kannst den artikel, nachdem du den finanzierungsvertrag unterschrieben hast, einfach an die kasse und dann mit nach hause nehmen.

einen kredit zu beantragen, geht heutzutage auch ziemlich schnell. du kannst die meisten kredite online beantragen. das heißt, auch deine unterlagen kanns du online einreichen und auch deine unterschrift digital setzen. online kredite können meistens innerhalb von 24 stunden ausgezahlt werden. so viel zeit hast du doch in der regel, ohne dass ein angebot dir durch die lappen geht. selbst einen tag zu warten, kann sich lohnen. du bekommst das günstigste kaufobjekt und einen kredit deiner wahl mit niedrigen zinsen.

ein tipp noch, falls du spontan eine finanzierung abgeschlossen und gemerkt hast, dass es eine unüberlegte entscheidung war. bei dem zinsfreien kredit hast du ein gesetzliches widerrufsrecht. du kannst innerhalb von 14 tagen den kredit rückgängig machen, wenn die kreditsumme mindestens 200 euro beträgt. die zweiwöchige frist beginnt erst dann, wenn du über dein widerrufsrecht informiert wurdest. der kauf- und der kreditvertrag sind zwei separate verträge.

treten während der laufzeit der null prozent finanzierung defekte oder mängel an der ware auf, musst du die raten weiterhin bezahlen. du kannst allerdings vom händler nacherfüllung verlangen. ist diese nicht möglich, kannst du die zahlung der finanzierung verweigern. allerdings nur bis zu jener höhe, in der eine minderung des preises gerechtfertigt ist. in einem solchen fall solltest du unbedingt die bank informieren. du kannst den zinsfreien kredit jederzeit zurückzahlen. das kreditinstitut darf keine vorfälligkeitsentschädigung oder sonstige bearbeitungsgebühren verrechnen. auch bei einem laufenden kredit kannst du eine umschuldung veranlassen. dies ist in aller regel auch ohne zusätzliche kosten möglich.