beste BANK für UMSCHULDUNG finden und kredit umschulden

mit einer umschuldung hast du also die möglichkeit, teure kredite in günstigere zu verwandeln oder auch mehrere kredite zusammenzufassen. wenn du umschuldest, kannst du schnell deine monatliche rate verkleinern und geld sparen. du solltest regelmäßig die angebote verschiedener anbieter vergleichen und wenn möglich umschulden, wenn du eine attraktive option findest. nutze hierzu auch unseren paloo kreditvergleich.

als unabhängiger anbieter vergleichen wir für dich eine vielzahl von angeboten und helfen dir, garantiert eine günstigere option für deinen kredit zu finden, als deine hausbank dir anbietet. wir sind darauf spezialisiert, die besten kreditzinsen für unsere kunden zu finden. da wir online arbeiten, sind wir für dich da, egal wo in deutschland du dich befindest. lass uns gemeinsam die wichtigsten fragen zur umschuldung durchgehen.

wenn du darüber nachdenkst, deinen bisherigen kredit umzuschulden, solltest du alle kostenpunkte berücksichtigen. zwar sinken beim kredit umschulden die zinskosten, allerdings musst du bei der wirtschaftlichkeitsrechnung auch die zusätzlichen gebühren berücksichtigen.

höhe der vorfälligkeitsentschädigung: grundsätzlich gilt: das bestehende darlehen umzuschulden und die alte bank zu wechseln, lohnt sich immer dann, wenn es auf dem finanzmarkt kreditangebote mit niedrigeren kosten gibt als jene, die bei deinem aktuellen kredit anfallen. bedenke aber, dass eine vorfälligkeitsentschädigung für die vertragsauflösung vor ablauf der zinsbindung fällig werden kann. inzwischen ermöglichen aber viele banken die kostenfreie rückzahlung von einem bestehenden darlehen.

die vorfälligkeitsentschädigung wird von dem kreditinstitut erhoben, dessen kredit aufgelöst wird. während der kreditnehmer durch die umschuldung von niedrigen zinsen profitiert, hat die bank einen finanziellen schaden. der alten bank entgehen die zinserträge, die sie mit jeder ratenzahlung erhält und die für das kreditinstitut einen gewinn darstellen. die vorfälligkeitsentschädigung ist daher eine schadensersatzzahlung, um die zu erwartenden verluste zu minimieren.

der gesetzgeber hat die höhe der gebühren beim ratenkredit genau geregelt. seit 2010 darf die vorfälligkeitsentschädigung maximal 1 prozent der restschuld des kredits ausmachen. liegt die restliche darlehenslaufzeit unter einem jahr, ist eine gebühr von höchstens 0,5 prozent zulässig. von der regelung ausgenommen sind alle kredite, die vor dem 11.06.2010 aufgenommen wurden. für diese kredite gelten die vereinbarungen laut vertrag.

bei der baufinanzierung ist die vorfälligkeitsentschädigung nicht gesetzlich geregelt, sie wird allerdings nur während der ersten 10 jahre erhoben. beim dispokredit, beim rahmenkredit oder beim kredit ohne zinsbindung ist die umschuldung kostenlos möglich.

bezahlte gebühren für den altkredit: die bereits geleisteten bearbeitungsgebühren verbleiben bei der bisherigen bank. es gibt keine anteilige rückerstattung bei vorzeitiger kündigung.

restschuldversicherung: wurde der alte kredit restschuldversichert, erstattet die versicherung im falle einer kündigung bereits erbrachte prämienzahlungen anteilig zurück. die entstandenen bearbeitungsgebühren werden jedoch einbehalten. die mitnahme der restschuldversicherung zum neuen kredit ist nicht möglich. dieser muss neu versichert werden.

nutze gerne unseren umschuldungsrechner, um zu berechnen ob und wann eine umschuldung lohnend ist. mithilfe des paloo vergleichs kannst du den günstigen umschuldungskredit finden.

wenn du dich für eine günstige umschuldung entschieden hast, gibt es 4 wesentliche schritte.

alten kredit prüfen: nimm dir die unterlagen zur hand und verschaffe dir einen überblick über die rahmenbedingungen. wie hoch ist der zinssatz und die ausstehende restschuld? wie lange ist die laufzeit? enthält der vertrag eine information zu einer vorfälligkeitsentschädigung im falle einer vertragsauflösung?

neues darlehen planen: mach dir gedanken über den neuen kredit. möchtest du die kreditsumme erhöhen? ist die kreditlaufzeit noch passend für dich? kannst du beim vergleich für die umschuldung mit günstigen zinsen rechnen? wird die zinsersparnis die vorfälligkeitsentschädigung übersteigen?

kreditvergleich: der paloo kreditvergleich zeigt dir die verschiedenen angebote, sowie vorgaben des jeweiligen kreditinstitut für deine günstige umschuldung. um dein persönliches kreditangebot zu bekommen, musst du nur noch ein paar persönliche daten sowie weitere angaben zu deiner kreditwürdigkeit ergänzen. in kürze erhältst du ein kreditangebot mit deinem persönlichen zinssatz.

kreditangebot auswählen und kreditvertrag abschließen: hast du dich nach dem vergleich für ein kreditangebot entschieden, kannst du den kreditantrag online abschicken und geforderte unterlagen hochladen. nach der legitimation dauert es nur wenige tage, bis die kreditsumme auf deinem konto gutgeschrieben wird.

während ein kredit beantragt wird, um eine sache oder dienstleistung zu finanzieren, dient ein umschuldungskredit dazu, schulden zusammenzuführen. damit kannst kredite ablösen und die kreditraten zu einer zusammenführen. aufgebaut sind die kredite aber gleich: es gibt beim umschuldungskredit eine festgelegte summe, laufzeit, rate und

es gibt unterschiedliche gründe, warum du über die änderung von deinem bestehenden darlehen nachdenken solltest:

bessere zinsen

bessere zinsen: in den vergangenen jahren ist das zinsniveau gesunken. hast du also vor einigen jahren ein darlehen aufgenommen, zahlst du wahrscheinlich viel höhere zinsen, als du heute zahlen würdest. in diesem fall kannst du bei einer umschuldung von den derzeit günstigen konditionen profitieren. grundsätzlich gilt: ist der leitzins der europäischen zentralbank (ezb) auf einem tiefen niveau, sind auch die heutigen zinsen günstig.

kredite zusammenfassen

kredite zusammenfassen: oft gibt es aus finanzieller sicht sinn, mehrere einzelne kredite zusammenzulegen. du hast dann nur noch ein zinsgünstiges darlehen, zahlst eine einzige monatsrate und siehst auf einen blick, wann die ausstehende restschuld beglichen ist. bei der umschuldung kannst du den monatlichen betrag an deine derzeitige finanzielle situation anpassen, so vermeidest du, in zahlungsverzug zu kommen.

kredite zusammenfassen

kredit aufstocken: manchmal wird zusätzlich zur kreditsumme ein weiterer geldbetrag benötigt. dann kann eine günstige umschuldung helfen. eine aufstockung von einem bestehenden darlehen mit verlängerter vertragsdauer, dafür mit günstigeren zinsen, kann dir über schwierige zeiten helfen.

dispokredit

dispokredit: beim dispokredit kannst du mit deinem girokonto kurzfristig bis zu einem bestimmten betrag ins minus gehen. für diesen service verrechnet die kreditgebende bank allerdings teure dispozinsen, die weit über dem zins für einen kredit liegen. die umschuldung auf einen ratenkredit bringt fast immer einen finanziellen vorteil mit sich.

kreditkarten schulden

kreditkarten schulden tilgen: wie beim dispo lohnt sich auch bei hohen belastungen der kreditkarte ein passender umschuldungskredit.

schneller schuldenfrei

schneller schuldenfrei: mit einer umschuldung profitierst du nicht nur von günstigeren zinssätzen, sondern kannst unter umständen auch eine kürzere kreditlaufzeit aushandeln. durch den neuen kreditvertrag hast du deine schulden früher abbezahlt.

niedrige rate

niedrigere raten: manchmal wird es schwierig, die monatlich anfallenden gebühren zu leisten. auch dann kann eine umschuldung sinnvoll sein. wenn du in deinem neuen kreditvertrag eine längere laufzeit vereinbarst, kannst du mit geringeren monatlichen ratenzahlungen rechnen. nebenbei kann es andere vorteile wie niedrigere zinskosten geben.

autokredit

schlussrate des autokredits finanzieren: hast du dich bei der anschaffung deines neuwagens für eine ballonfinanzierung entschieden, bist du am ende mit einer hohen schlussrate konfrontiert. diese bestehende restschuld kannst du ebenfalls zu einem günstigen kredit umschulden. aber vorsicht, bei einem autokredit ist die umschuldung nicht ohne weiteres möglich. oft liegt der fahrzeugbrief zur sicherung der kreditsumme bei der aktuellen bank. daher ist es auch das kreditinstitut, das entscheiden kann, was mit dem auto passieren darf.

neue wirtschaftliche freiräume: eine finanziell erfolgreiche umschuldung kann für den kreditnehmer neue möglichkeiten eröffnen. spare den betrag für neue investitionen oder nutze ihn für sondertilgungen in den kredit.

wie bei einem klassischen ratenkredit gelten folgende voraussetzungen: volljährigkeit, wohnhaft in deutschland, aktives konto, regelmäßiges einkommen und eine ausreichende bonität (schufa).

ein umschuldungskredit kann sich äußerst positiv auf deine finanzielle situation auswirken. du kannst den rahmen und die laufzeit des künftigen kredits neu bestimmen und deiner aktuellen situation anpassen. wie in unserem beispiel unten hast du die wahl zwischen einer längeren laufzeit, bei der du von geringeren monatlichen raten profitieren kannst oder du sparst durch niedrigere zinsen bares geld. deswegen lohnt sich der aufwand, einen neuen kredit für die zusammenlegung der schulden aufzunehmen.

wenn du über einen umschuldungskredit nachdenkst, solltest du deinen alten kreditverträge genau auf etwaig fällige gebühren prüfen. anschließend kannst du die verschiedenen angebote sorgfältig vergleichen. wie fast überall gibt es auch im kreditsektor große schwankungsbreiten.

das ziel einer umschuldung ist, die kosten für den einzelnen kredit zu reduzieren, um den kreditnehmer zu entlasten. ein oder mehrere bestehende kredite werden abgelöst und durch ein günstigeres darlehen mit besseren konditionen ersetzt. so kannst du mit einer umschuldung je nach kreditsumme mehrere hundert oder sogar tausende euro sparen.

in der regel wird der umschuldungskredit bei einem anderen kreditinstitut aufgenommen. die alte bank, bei der du den laufenden kreditvertrag abgeschlossen hast, kann für die umschuldung vor ablauf der zinsbindung eine vorfälligkeitsentschädigung einfordern.

laufender kredit 1

• ausstehende restschuld: 10.000 euro
• ursprüngliche kreditsumme: 20.000 euro
• kreditlaufzeit: 84 monate
• effektiver jahreszins: 3,99 prozent
• monatliche rate: 273,28 euro

laufender kredit 2

• ausstehende restschuld: 20.000 euro
• ursprüngliche kreditsumme: 40.000 euro
• kreditlaufzeit: 84 monate
• effektiver jahreszins: 4,99 prozent
• monatliche rate: 565,16 euro

umschulung – neuer kredit

• kreditbetrag: 30.000 euro (10.000 euro kredit 1 + 20.000 euro kredit 2)
• kreditlaufzeit: 84 monate
• effektiver jahreszins: 2,77 prozent
• monatliche rate: 393,30 euro

zinsen im vergleich

• mischzinssatz kredit 1 + kredit 2 = 4,66 prozent
• zinsen nach umschuldung: 2,77 prozent
• zinsersparnis: 1,89 prozent

monatliche rate im vergleich

• summe der raten kredit 1 + kredit 2 = 838,44 euro
• monatliche rate nach umschuldung: 393,30 euro
• rate verringert sich um: 445,14 euro

weiteres rechenbeispiel

bei einer ausstehenden restschuld von 10.000 euro und einer verbliebenen kreditlaufzeit von 3 jahren fällt eine vorfälligkeitsentschädigung von 1 prozent an. die gebühr von 100 euro steht im direkten vergleich zur zinsersparnis aus dem neuen zinssatz.

du zahlst für den bisherigen bank kredit bei 8 prozent zinsen eine monatsrate von 313 euro. nach der umschuldung liegen die monatlichen raten dank 4 prozent zinsen nur mehr bei 295 euro.

im vergleich sparst du schon im ersten jahr 216 euro bzw. 116 euro abzüglich der vorfälligkeitsentschädigung.

im idealfall ermöglicht dir eine umschuldung den zugang zu einem günstigeren kredit, mit dem du den bestehenden, teuren kredit ablösen und dadurch geld sparen kannst. merke dir: eine umschuldung vergleichen lohnt sich immer. vergleiche die angebote verschiedener banken und spare durch eine kreditablösung bares geld.

im gegensatz zur immobilienfinanzierung hast du bei einem ratenkredit eine höhere flexibilität. diese bestehenden kredite kannst du jederzeit zurückzahlen oder günstig umschulden. die bisherige bank darf von dir hier aber eine vorfälligkeitsentschädigung verlangen, weil ihm durch deine vorzeitige kündigung zinseinnahmen entgehen. die höhe der vorfälligkeitsentschädigung ist aber gesetzlich begrenzt. den genauen ablauf legt das gesetz zur umsetzung der eu verbraucherkreditrichtlinie vom 11.06.2010 fest.

läuft dein bestehender kredit noch länger als ein jahr, steht es der alten bank zu, dir ein prozent deines vorzeitig zurückgezahlten betrags als vorfälligkeitsentschädigung zu berechnen. hat dein alter kredit noch eine restliche laufzeit von unter einem jahr, verringert sich der betrag auf 0,5 prozent der noch offenen summe. einige banken verzichten aber auf die vorfälligkeitsentschädigung und lassen eine kostenlose umschuldung beim ratenkredit zu.

vorteile einer umschuldung: der größte vorteil ist die ersparnis durch den besseren zinssatz. die geringere monatliche belastung oder die schnellere tilgung der ausstehenden restschuld kommen dir ebenfalls zu gute. du erhältst einen besseren finanziellen überblick bei der umschuldung mehrerer kredite zu einem einzelnen kredit.

nachteile der umschuldung: es entsteht ein aufwand durch durch vertragsprüfung und angebotsvergleich. auch eine erneute bonitätsprüfung durch das kreditinstitut ist pflicht. möglicherweise musst du eine entschädigungszahlung zahlen.

eine umschuldung liegt in der regel dann vor, wenn du mit deinem laufenden kredit von deiner aktuellen bank zu einem neuen kreditgeber wechselst. bei deiner neuen bank gelten dann entsprechend neue bzw auch andere, meist bessere konditionen und bedingungen. eine umschuldung ist eine interessante option, wenn die konditionen für deinen aktuellen kredit aktuell nicht besonders gut sind, beispielsweise durch höhere zinsen oder andere bedingungen, wie sondertilgungsmöglichkeiten fehlen.

eine umschuldung gibt daher grundsätzlich nur dann sinn, wenn das aktuelle zinsniveau unter jenem vom zeitpunkt des vertragsabschlusses liegt. die gesamtersparnis ist umso höher: je mehr die restschuld beträgt. je länger der altkredit noch läuft. je größer die differenz zwischen altem und neuem zinssatz ist.

es kommt darauf an, bei wem du den antrag wie einreichst. wenn eine bank den antrag und die unterlagen digital haben möchte, geht die auszahlung in der regel recht schnell. nach 24 bis 48 stunden. die bank muss den antrag und deine unterlagen prüfen. möchte der kreditgeber den antrag per post, könnte es einige tage dauern.

ja, unbedingt. wer mehrere kredite hat, bei denen die zinsen zu hoch sind und die ausstattung nicht mehr passt, sollte den oder die kredite gegen einen neuen kredit tauschen. bei der umschuldung wird dein alter kredit durch einen neuen, günstigeren kredit ersetzt. günstigere zinsen, und seien es nur wenige prozentpunkte weniger, können einen deutlichen unterschied machen und eine umschuldung des laufenden kredits kann sich lohnen. für die kündigung der bestehenden kredite darf die bisherige bank allerdings eine vorfälligkeitsentschädigung verlangen.