welche KREDIT UNTERLAGEN werden benötigt?

im kreditwesengesetz (kwg) ist in §18 verankert, dass eine bank einen kredit nur dann gewähren darf, wenn eine kreditwürdigkeitsprüfung durchgeführt wurde. das gesetz spricht von offenlegung der wirtschaftlichen verhältnisse, die regelmäßig dargelegt werden müssen. das kreditinstitut darf nur in wenigen fällen von der prüfung abstand nehmen, nämlich dann, wenn die offenlegung aufgrund der gestellten sicherheiten unbegründet wäre.

der sinn von §18 kwg ist es, dass banken ausschließlich dann kredite vergeben, wenn die bonität des kreditnehmers sorgfältig geprüft wurde. so minimiert das finanzinstitut sein kreditausfallrisiko, also die möglichkeit, dass die tilgung des darlehens nicht mehr möglich ist. der kreditsachbearbeiter wird anhand der daten einen kreditscore errechnen, der deine bonität repräsentiert und die kreditvergabe maßgeblich beeinflusst. der §18 kwg gilt nicht allein bei vertragsabschluss, sondern bezieht sich auf die gesamte laufzeit. das kreditinstitut ist verpflichtet, die bonität des kreditnehmers zu überwachen. wenn du von deiner bank aufgefordert wirst, spezielle unterlagen vorzulegen, musst du dies auch tun. weigerst du dich, alle nachweise zur verfügung zu stellen, wird dir das unternehmen den kredit nicht bestätigen oder ein bereits gewährtes darlehen kündigen.

bei der bereitstellung der erforderlichen unterlagen musst du stets auf die vollständigkeit und die richtigkeit der angaben achten. jegliche abweichungen von den weitergeleiteten informationen im kreditvertrag musst du unverzüglich an die bank weiterleiten. diese behält sich das recht vor, bei fehlerhaften dokumenten einen bereits vergebenen kredit aus wichtigem grund aufzulösen.

banken unterscheiden bei der anforderung von nachweisen für den kreditabschluss zwischen mehreren personengruppen. privatkunden, selbstständige, freiberufler, rentner und firmenkunden werden unterschiedlich behandelt. abhängig davon, zu welcher gruppe du zählst, musst du bestimmte dokumente vorlegen. in der regel steigt die anzahl der notwendigen nachweise mit der höhe der gewünschten kreditsumme. aufgrund fehlender gesetze haben die einzelnen finanzunternehmen ihre eigenen richtlinien über die einzureichenden kreditunterlagen erstellt. die nachfolgend genannten papiere sind die geläufigsten, die von banken im zuge einer kreditvergabe angefordert werden.

wenn du auf paloo den kreditvergleich für einen ratenkredit durchführst, wirst du bereits im rahmen dessen aufgefordert, personenbezogene daten anzugeben. später werden weitere kreditunterlagen verlangt. folgende dokumente könnten zum zeitpunkt der kreditprüfung für einen ratenkredit notwendig werden:

• gültiger personalausweis oder reisepass – beidseitig kopiert.
• aktuelle meldebescheinigung deiner stadt oder gemeinde, falls du nur einen reisepass besitzt.
• unterzeichnete selbstauskunft – darin enthalten sind angaben zu deiner beruflichen situation, zu deinem vermögen, deinen schulden, den einnahmen und ausgaben sowie zu bestehenden verbindlichkeiten.

• gehaltsabrechnungen oder letzte bezügemitteilung – der nachweis über den gehaltseingang muss für die vergangenen 2 bis 5 monate lückenlos erbracht werden. ist auf dem lohnzettel keine bankverbindung zu erkennen, ist ein kontoauszug mit der entsprechenden buchung vorzulegen.
• info: als rentner reichst du die jüngste änderungsmitteilung der deutschen rentenversicherung und einen kontoauszug mit dem geldeingang des vorangegangenen monats ein.
• kontoauszüge – in der regel werden die vergangenen 4 bis 12 wochen analysiert.
• arbeitsvertrag in kopie – dieser gibt der bank einen überblick über die berufliche situation und wird meist bei berufseinsteigern angefordert.

• dokumente über weitere einnahmen – dazu zählen einkünfte aus nebenjobs oder geringfügiger beschäftigung, kindergeld, unterhaltszahlungen oder erträge aus miet- und pachtverträgen.
• weitere unterlagen – alle informationen über bestehende kredite, sonstige finanzielle verpflichtungen oder bürgschaften.
• letzter einkommenssteuerbescheid – falls gefordert, müssen sämtliche seiten des dokuments vorgelegt werden.

hast du dein eigenes unternehmen oder bist freiberuflich tätig, kennst du es bestimmt schon. wenige unterlagen wie bei einer privatperson reichen der bank hier nicht aus um sich gegen ein erhöhtes ausfallrisiko abzusichern. folgende dokumente könnten bei der prüfung deiner kreditwürdigkeit nachgefragt werden:

• unterschriebene selbstauskunft – mit einer aufstellung des vermögens und der schulden sowie informationen über laufende einnahmen und ausgaben.
• gültiger reisepass oder personalausweis – alle seiten in kopie.
• aktuelle meldebescheinigung – wird von manchen kreditgebern verlangt.

• gehaltsnachweise (falls vorhanden) – die letzten 3 gehälter und bei variablen anteilen die vergangene dezemberabrechnung.
• betriebswirtschaftliche auswertung (bwa) und summen- und saldenliste (susa) – aktuell und maximal 3 monate alt.
• jahresabschluss oder gewinnermittlung – der letzten zwei geschäftsjahre unterschrieben vorzulegen.

• einkommensteuererklärungen und einkommensteuerbescheide – der vergangenen beiden jahre.
• aktueller handelsregisterauszug – längstens 3 monate vor dem kreditantrag gezogen.
• gesellschaftervertrag oder verflechtungsübersicht bei zusammenhängenden gesellschaften.

• unterlagen über sonstige einnahmen – durch nebentätigkeiten, alimente oder mieteinnahmen, sowie einkünfte aus depots, sparkonten oder investitionen.
• nachweis der privaten krankenversicherung.
• unterlagen zu weiteren krediten – alle kreditverpflichtungen sowie die höhe der monatlichen raten müssen einzeln aufgezeigt werden.
• nachweis zu weiteren verpflichtungen – etwa unterhaltszahlungen.

die frage, welche dokumente du für den darlehensantrag benötigst, ist nicht nur von deinem persönlichen arbeitsverhältnis, sondern auch von der art des gewünschten kredits abhängig.

autokredit

neben den üblichen kreditunterlagen wie gehaltsabrechnungen oder kontoauszügen fordern manche kreditgeber bei einem autokredit den fahrzeugbrief (teil 2 der zulassungsbescheinigung) an. außerdem verlangt die bank nähere informationen zu marke, modell, kilometerstand und erstzulassung. diese daten werden am besten mittels eines kaufvertrages oder der fahrzeugpapiere vorgelegt.

umschuldung

gefordert sind bei der umschuldung neben den herkömmlichen dokumenten die vertragsunterlagen der bestehenden kredite sowie der aktuelle kontoauszug des tilgungskontos. damit kann das kreditinstitut den schuldenstand feststellen. zudem ist eine ablösevollmacht notwendig, damit der alte kredit abgelöst werden kann.

wohnkredit

die notwendigen papiere sind von deinem vorhaben abhängig, dein kreditgeber wird dich darüber informieren, was genau du für deinen wohnkredit brauchst. bei einer renovierung ist auf jeden fall eine exakte aufstellung über die voraussichtlichen kosten interessant. eventuell kannst du bereits kostenvoranschläge von handwerkern nachweisen.

kredite für beamte oder studenten

manche personengruppen können von besonderen konditionen beim kreditabschluss profitieren, müssen dafür aber auch bestimmte dokumente vorlegen. studenten etwa können um förderdarlehen ansuchen, für die ein nachweis über das studium notwendig ist. die aktuelle immatrikulationsbescheinigung genügt in der regel. durch ihre gesicherte position können auch beamte von sonderkonditionen profitieren. ein entsprechender nachweis ist selbstverständlich zu erbringen.

ausweispapiere

in der bundesrepublik deutschland wirst du mit der vollendung des 18. lebensjahres als voll geschäftsfähig angesehen. erst dann darfst du allein und eigenverantwortlich rechtsgeschäfte eingehen. dazu zählt auch der kreditvertrag. deshalb ist eines der wichtigsten kreditunterlagen, die bei der kreditprüfung vorzulegen sind, der personalausweis oder der reisepass plus ggf. eine aktuelle meldebescheinigung. altersbegrenzungen nach oben gibt es keine, allerdings sind finanzinstitute bei der vergabe von darlehen an rentner vorsichtig. das niedrige einkommen und das höhere alter bedeuten ein erhöhtes ausfallrisiko.

einkommensnachweis

für die absicherung des kredits ist die bestätigung von regelmäßigen gehaltseingängen von großer wichtigkeit. arbeitnehmer sind angehalten, die lohnabrechnungen der vergangenen 2 bis 5 monate vorzulegen. werden jährlich boni oder andere einmalige gehaltsleistungen ausbezahlt, ist die entsprechende verdienstbestätigung ebenso gefragt. der kreditgeber ist außerdem daran interessiert, welche einkünfte du aus nebenjobs, kapitalanlagen oder miet- und pachtverträgen erzielst. bei selbstständigen oder freiberuflern besteht für die bank ein größeres risiko des zahlungsausfalls, deswegen ist für die prüfung der kreditwürdigkeit eine umfangreichere dokumentation des einkommens notwendig.

kontoauszüge und selbstauskunft

ein wichtiger punkt bei der feststellung der kreditwürdigkeit ist die finanzielle situation. mit den lückenlos vorgelegten kontoauszügen der vergangenen monate kannst du belegen, welche laufenden einnahmen und ausgaben du hast. bestimmte umsätze zu vorab zu schwärzen macht keinen sinn und kann sogar zu einer kreditablehnung führen. von vorteil ist, wenn du eine haushaltsrechnung vorlegen kannst. damit belegst du deinen finanziellen rahmen und zeigst deinen verantwortungsvollen umgang mit geld.

unterlagen über lebensversicherungen und kapitalanlagen

manchmal reichen die gehaltsabrechnungen und eine gute bonität nicht aus, um den gewünschten kreditbetrag zu erhalten. dann können lebensversicherungen und kapitalanlagen eine wichtige rolle spielen, denn diese können als mittel zur “bürgschaft” anwendung finden. die bank nimmt diese als sicherheit und greift darauf zu, wenn der kreditnehmer mit den raten in verzug oder gar zahlungsunfähig ist.

prüfung deiner bonität

dieses dokument musst du als kreditnehmer nicht selbst vorlegen, denn die bank holt deinen bonitätsscore bei einer auskunftei ein. das größte unternehmen deutschlands in dieser branche ist die schufa holding ag, weswegen bei der bonitätsauskunft umgangssprachlich gerne von der schufa gesprochen wird. die auskunftei sammelt informationen über dein zahlungsverhalten. von der eröffnung eines girokontos über mobilfunkverträge, ratenkäufe, kredite oder gerichtliche mahnverfahren ist alles gespeichert. anhand der gesammelten daten errechnet die auskunftei einen wert, der deine kreditwürdigkeit widerspiegelt. die entscheidung, ob du einen kredit erhältst oder nicht, ist maßgeblich von der schufa-auskunft abhängig.

kreditunterlagen richtig einreichen

es gibt keine rechtliche vorschrift, wie die dokumente zur prüfung der kreditwürdigkeit eingereicht werden müssen. es ist dir also selbst überlassen, ob du sie in papierform übergibst oder ob du sie elektronisch übermittelst. wichtig ist, dass du die vorgaben der bank respektierst. während manche nachweise im original benötigt werden, genügt bei anderen eine kopie. bitte beachte aber, dass auch bei kopien die originalität gefordert ist, ein schwärzen von daten und informationen ist nicht zulässig! beim einreichen der nachweise musst du außerdem auf die aktualität achten. speziell bei gehaltsabrechnungen und kontoauszügen geben die banken genau vor, für welchen zeitraum die dokumente gewünscht sind. hast du alle papiere eingereicht, beginnt die kreditprüfung und du kannst die daten nicht mehr eigenständig ändern. kommt es dennoch zu unvorhergesehenen und wichtigen abweichungen, musst du die bank informieren.

legitimation – der finale schritt zum kredit

entscheidest du dich für einen online kredit, kannst du die papiere einfach über das internet hochladen. das spart zeit bei der übermittlung und der kreditvergabe. gemäß der deutschen gesetzgebung musst du dich noch legitimieren. die legitimation ist per postident oder per videoident verfahren möglich. ersteres wird bei einer filiale der deutschen post durchgeführt, das andere bequem von zuhause. du benötigst einen laptop, ein tablet oder ein smartphone, das mit einer webcam ausgestattet ist.