was ist ein cap darlehen


bei einem cap darlehen handelt es sich um einen flexiblen kredit ohne feste sollzinsbindung, so wie man das von einem variablen darlehen kennt. besonders in zeiten eines niedrigzinses ist solch ein kredit attraktiv. beim cap darlehen werden die zinsen nicht wie bei der klassischen baufinanzierung für eine längere zeit festgelegt.

oft geht die zinsbindung beim annuitätendarlehen über fünf bis fünfzehn jahre, zuweilen sogar noch länger. durch die eingebaute obergrenze für den zinssatz beim cap darlehen kann man das risiko begrenzen, einen starken zinsanstieg stemmen zu müssen. in der praxis findet das cap darlehen aber in deutschland nahezu keine anwendung.

merkmale eines cap darlehens


das cap darlehen ist ein flexibler kredit ohne sollzinsbindung. damit bietet es die gleiche flexibilität im hinblick auf den zinssatz wie das variable darlehen. die festgelegte zinsobergrenze variiert je nach laufzeit des caps. für den mit dem kreditgeber vereinbarten zinscap fallen zusätzliche gebühren an. eine sondertilgung ist zu 100 % der darlehenssumme ohne eine etwaige vorfälligkeitsentschädigung möglich. zudem gibt es die option, das cap darlehen jederzeit in ein annuitätendarlehen mit gebundenem zinssatz umzuwandeln. willst du das risiko hinsichtlich der zinsen begrenzen, so ist dies eine interessante möglichkeit für dich, eine zinssicherheit zu erreichen.

alle drei monate wird der zinssatz des cap darlehens an den aktuellen geldmarktzinssatz euribor angepasst. beim euribor handelt es sich um den offiziellen zinssatz, zu welchem sich die banken untereinander geld leihen. der euribor lehnt sich an den leitzinssatz der europäischen zentralbank an.

schließt du ein cap darlehen ab, so vereinbarst du eine zinsobergrenze für die zu zahlenden zinsen. auch bei einem starken zinsanstieg können die zinsen des cap darlehens nicht über diese obergrenze ansteigen. die festgelegte obergrenze für den zinssatz variiert entsprechend der laufzeit des caps. so kann die obergrenze drei, fünf, zehn oder 15 jahre gelten. der zinscap ist jedoch nicht kostenlos. die bank verlangt eine gebühr dafür, die als cap prämie bezeichnet wird.

zur begrenzung einer zinssenkung kann das cap darlehen auch mit einer zinsuntergrenze versehen werden, die man als floor bezeichnet. weiter als bis zur zinsuntergrenze kann der zinssatz des darlehens nicht sinken.

abgesichert wird das darlehen durch die eintragung einer grundschuld in höhe der darlehenssumme in das grundbuch. dies entspricht dem vorgehen beim annuitätendarlehen.

vorteile und nachteile des cap darlehens


schließt du ein cap darlehen ab, so gehst du ein bestimmtes risiko bei der spekulation auf sinkende zinsen ein, wie das auch beim variablen darlehen der fall ist. steigen die zinsen hingegen, so kann es sein, dass du die gesamte laufzeit hindurch einen zins an der festgesetzten obergrenze zahlen musst. durch die obergrenze kannst du immerhin das risiko begrenzen, so dass dein zins nicht darüber hinausgehen kann. bei steigendem zins kann allerdings ein darlehen mit festem zins und längerer laufzeit günstiger sein. deshalb ist ein cap darlehen zwar sicherer als ein variables darlehen, aber ein risiko bleibt bestehen.

was spricht denn für ein cap darlehen, wenn ein annuitätendarlehen mit längerer sollzinsbindung deutlich sicherer ist? dafür spricht der variable zins. besonders interessant wird es, wenn du einen fallenden zins erwartest. zudem hast du die möglichkeit, das darlehen mit einer frist von nur drei monaten zu kündigen und die restschuld zu tilgen. auch das läuft kostenlos ab, du brauchst keine vorfälligkeitsentschädigung an die bank zu entrichten. diese konditionen sprechen durchaus für das cap darlehen.

deine vorteile im überblick:

flexibilität
sicherheit durch die obergrenze für den zinssatz
drei monate kündigungsfrist
vollständige tilgung ohne vorfälligkeitsentschädigung möglich

deine nachteile im überblick:

ein finanzielles risiko bleibt trotz der obergrenze
kann im vergleich zu einer festen zinsbindung auf längere sicht teurer sein
keine hundertprozentige finanzielle planungssicherheit
unter umständen alle drei bis sechs monate eine neue kreditrate

fazit cap darlehen


der nachteil bei einer baufinanzierung ist, dass die meisten kredite wenig flexibilität hinsichtlich des zinssatzes bieten. auch wenn es um sondertilgungen geht, sind die konditionen oft schlechter und du musst ggf. eine vorfälligkeitsentschädigung an die bank zahlen. das cap darlehen bietet dir hier die möglichkeit, mehr flexibilität bei deiner baufinanzierung zu behalten. es gibt keine sollzinsbindung, aber du kannst eine zinsobergrenze festsetzen. so profitierst du von einem fallenden zins. steigt der zins jedoch, betrifft das dein darlehen nur bis zur festgelegten grenze. dadurch kannst du dein risiko begrenzen. auch in bezug auf sondertilgungen bietet dir dieses darlehen gute konditionen. du hast eine kündigungsfrist von drei monaten und kannst deine schuld tilgen, ohne eine vorfälligkeitsentschädigung leisten zu müssen.

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