infothek & wissen
was ist eine prolongation? 🤝
einfach verlängern oder besser wechseln?
läuft deine zinsbindung (z.b. nach 10 jahren) aus, ist deine immobilie meist noch nicht abbezahlt. es bleibt eine restschuld. nun hast du zwei optionen: du wechselst die bank (umschuldung) oder du bleibst bei deiner alten bank.
bleibst du bei deiner hausbank und verlängerst den vertrag zu neuen konditionen, nennt man das prolongation. das ist bequem, aber oft nicht die günstigste wahl für deine baufinanzierung.
wie funktioniert die prolongation?
die prolongation ist die einfachste form der anschlussfinanzierung. der prozess ist gesetzlich geregelt und sehr simpel:
- 📅 3 monate vorher: laut gesetz muss dir deine bank spätestens 3 monate vor ablauf der zinsbindung ein angebot machen.
- ✍️ unterschrift: bist du mit dem angebot einverstanden, unterschreibst du es einfach.
- 📄 kein papierkram: da die bank dich schon kennt, entfällt meist die erneute bonitätsprüfung. du musst keine gehaltsnachweise einreichen und nicht zum notar.
bequem vs. gĂĽnstig
die entscheidung fĂĽr oder gegen die prolongation ist meist eine entscheidung zwischen komfort und geldbeutel.
vorteile (prolongation)
- âś… minimaler aufwand: einfach unterschreiben, fertig.
- âś… keine kosten: keine grundbuchumschreibung, kein notar.
- ✅ keine prüfung: meist keine erneute bonitätsprüfung nötig (gut, wenn sich dein einkommen verschlechtert hat).
nachteile (prolongation)
- ❌ oft teurer: bestandskunden bekommen oft schlechtere zinsen als neukunden.
- ❌ wenig verhandlungsraum: die bank weiß, dass viele kunden zu faul zum wechseln sind ("träge masse").
- ❌ alte bedingungen: oft bleiben unflexible vertragsbedingungen (wenig sondertilgung) bestehen.
die alternative: umschuldung
das gegenteil der prolongation ist die umschuldung. hier wechselst du mit deiner restschuld zu einer neuen bank.
zwar fallen hier geringe kosten für die grundbuchabtretung an (ca. 0,2 % der restschuld), aber die zinsersparnis ist oft viel höher. schon ein unterschied von 0,2 % beim zinssatz kann über die jahre mehrere tausend euro ausmachen.
tipp: nutze das angebot deiner hausbank als untergrenze und vergleiche es mit anderen anbietern. oft zieht die hausbank mit, wenn du ein besseres angebot vorlegst!
zusammenfassung
prolongation ist der weg des geringsten widerstands, aber selten der gĂĽnstigste. nimm dir die zeit fĂĽr einen vergleich. meist lohnt sich der wechsel zu einer neuen bank, da die "wechselkosten" durch die besseren zinsen schnell wieder eingespielt sind.