infothek & wissen
was ist eine restschuld? ⚖️
was am ende der laufzeit übrig bleibt.
endlich ist die passende immobilie gefunden und die planung der baufinanzierung steht an. dabei wirst du mit ziemlicher sicherheit von der restschuld hören.
das ist jene summe, die am ende deiner vereinbarten zinsbindung (z.b. nach 10 jahren) noch offen ist. viele bauherren unterschätzen diesen betrag gewaltig. wir zeigen dir, wie du böse überraschungen vermeidest.
was treibt die restschuld in die höhe?
drei faktoren entscheiden darüber, wie hoch dein schuldenberg nach 10 oder 15 jahren noch ist:
1. tilgungssatz 📉
das wichtigste! wählst du nur 1 % tilgung, ist der berg am ende noch riesig. bei 3 % tilgung schmilzt er viel schneller.
2. laufzeit ⏳
je länger die zinsbindung (z.b. 15 jahre statt 10), desto länger zahlst du ab und desto kleiner ist die restschuld am stichtag.
3. sondertilgung 💰
jede extrarate (z.b. durch weihnachtsgeld) senkt die restschuld direkt und spart zinsen.
wie geht es weiter?
wenn die zinsbindung endet, musst du die restschuld weiterfinanzieren. du hast zwei möglichkeiten:
option a: prolongation (bequem)
du bleibst bei deiner alten bank. sie schickt dir kurz vor ablauf ein angebot. oft sind die zinsen hier etwas höher, weil die bank auf deine bequemlichkeit spekuliert.
option b: umschuldung (günstig)
du wechselst zu einer neuen bank mit besseren konditionen. das spart oft tausende euro! wir helfen dir beim vergleich.
ausstieg vor laufzeitende?
willst du deine restschuld früher als vereinbart ablösen (z.b. wegen verkauf), verlangt die bank meist eine vorfälligkeitsentschädigung.
wichtig: nach 10 jahren laufzeit hast du ein gesetzliches sonderkündigungsrecht (§ 489 bgb). dann kannst du immer kostenlos umschulden – auch wenn dein vertrag eigentlich 15 oder 20 jahre läuft!
zusammenfassung
die restschuld ist das zinsrisiko der zukunft. versuche, sie durch eine angemessene tilgung (mind. 2-3 %) so klein wie möglich zu halten. und vergleiche rechtzeitig vor ablauf der frist die angebote für die anschlussfinanzierung.