infothek & wissen
was ist eine restschuldversicherung? 🛡️
sinnvoller schutz oder teure falle?
wenn du einen kredit aufnimmst, bietet dir die bank oft eine restschuldversicherung (rsv) an. sie soll einspringen, wenn du arbeitslos oder krank wirst oder im schlimmsten fall verstirbst.
das klingt erst mal vernünftig. doch oft sind diese versicherungen extrem teuer und treiben die kosten für deinen ratenkredit in die höhe. wir zeigen dir, worauf du achten musst.
wogegen schützt die versicherung?
je nach tarif deckt die police folgende risiken ab:
- 💀 todesfall: die restschuld wird getilgt, damit die erben nicht belastet werden.
- 🤕 arbeitsunfähigkeit: die versicherung zahlt die raten, solange du krank bist (nach einer wartezeit).
- 💼 arbeitslosigkeit: die raten werden für einen begrenzten zeitraum (z.b. 12 monate) übernommen.
verschiedene pakete
basis
nur todesfallabsicherung.
kombi
todesfall + arbeitsunfähigkeit.
vollschutz
todesfall + arbeitsunfähigkeit + arbeitslosigkeit.
warum steht sie in der kritik?
⚠️ extrem teuer
die kosten für die versicherung werden oft auf die kreditsumme aufgeschlagen und mitfinanziert. das erhöht den effektiven jahreszins massiv – oft ohne, dass es auf den ersten blick sichtbar ist.
⚠️ viele ausschlüsse
im kleingedruckten lauern fallstricke: wartezeiten, ausschlüsse bei vorerkrankungen (z.b. rücken, psyche) oder befristungen bei arbeitslosigkeit. oft zahlt die versicherung genau dann nicht, wenn man sie braucht.
bessere alternativen
statt einer teuren restschuldversicherung empfehlen verbraucherschützer oft separate versicherungen, die flexibler und günstiger sind:
- ✅ risikolebensversicherung: sichert den todesfall ab. kostet oft nur einen bruchteil und schützt die familie unabhängig vom kredit.
- ✅ berufsunfähigkeitsversicherung (bu): sichert dein einkommen ab, wenn du dauerhaft nicht mehr arbeiten kannst.
zusammenfassung
bei kleinen ratenkrediten lohnt sich eine restschuldversicherung fast nie. bei großen baufinanzierungen ist eine absicherung (vor allem todesfall) sinnvoll, aber meist über eine separate risikolebensversicherung viel günstiger zu haben.