baugeld vergleichen und günstige zinsen sichern


in deutschland ist das baugeld günstig wie nie. bauherren profitieren in der baufinanzierung von den aktuell historisch niedrigen zinsen.

doch ist das vermeintlich günstige angebot tatsächlich gut? das fragen sich viele unserer kunden nach dem besuch bei der hausbank. gerade beim baugeld, dass oft eine lange laufzeit hat, machen 0,10% oder 0,20% viel aus. vergleiche deshalb das angebot deiner hausbank genau oder melde dich bei uns, wir von paloo suchen nach den besten konditionen für deine baufinanzierung. wir vergleichen die angebote von 400 banken, sparkassen, bausparkassen und versicherungen.

baufinanzierung erklaert

welches bauvorhaben kann finanziert werden


✓ wohnung

✓ einfamilienhaus

✓ zweifamilienhaus

✓ mehrfamilienhaus

✓ doppelhaushälfte

✓ reihenhaus

✓ wohn- und geschäftshaus (max. 50/50)

nutzung der immobilie


✓ eigengenutzt

✓ teilweise vermietet

✓ vermietet

mit dem paloo online baugeld check sparen


in deutschland herrscht ein bauboom. viele menschen drehen daher der mietwohnung den rücken zu und erfüllen sich den traum von den eigenen 4 wänden. aktuell liegt der monatliche zinsanteil innerhalb der rate für die immobilienfinanzierung weit unter der zuvor gezahlten monatlichen kaltmiete.

du planst gerade dein eigenheim? die zeitintensive planung lässt oft keinen vergleich mehrerer baugeld angebote zu. ein schneller spurt zur hausbank kann am ende teuer werden. plane daher dein baugeld mit genauso viel sorgfalt wie deinen traum vom haus.

für den vergleich haben wir ein paar tipps wie du günstig an eine baufinanzierung kommst:

1. dein baugeld sollte zu deiner lebensplanung passen


bevor du mit dem baugeld vergleich startest, nimm dir ein wenig zeit und mache dir gedanken darüber, welche veränderungen in den kommenden jahren anstehen.

ist es dein wunsch dich beruflich zu verändern? kommen dadurch erst einmal einkommenseinbußen auf dich zu?
wie sieht es mit der familienplanung aus?

sinnvoll wäre in beiden fällen, dein baugeld mit einem kostenlosen tilgungswechsel auszustatten. damit kannst du schnell und unkompliziert die tilgung in der zeit reduzieren, in dem das einkommen geringer sein wird und später nach belieben wieder erhöhen.

ganz egal, ob negative oder positive einkommensveränderungen, es ist wichtig alles in deine planung einfließen zu lassen.

  • ein zu erwartendes erbe kann sich günstig auf deine baufinanzierung auswirken
  • wird in den nächsten jahren eine lebensversicherung fällig?
  • läuft ein langjähriger sparplan aus?

diese informationen sind super um deine finanzielle sicherheit zu gewährleisten und das risiko der baufinanzierung zu reduzieren. bevor du dich an schritt zwei machst, notiere schnell deine erkenntnisse (monatlichen einnahmen, ausgaben und mögliche sondertilgungen).

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2. plane nicht zu knapp, lass dir einen finanziellen puffer


im vergleich zu einem normalen darlehen, etwa für ein neues auto, sind die summen in der baufinanzierung um einiges höher. dementsprechend hoch ist im vergleich die monatliche rate. dein baugeld wird dich viele jahre begleiten, plane daher deine rate so, dass du nicht nur für dein eigenheim und die bank arbeitest.

ein kinobesuch oder ab und zu essen gehen sollte immer noch drin sein. auch eine urlaubsreise solltest du dir trotz baugeld leisten können.

neben den konsumausgaben ist ein zusätzlichen puffer für außerplanmäßige ausgaben ratsam. wer kennt es nicht? immer wenn man gerade finanziell eh knapp bei kasse ist, geht noch irgendetwas kaputt!

gestalte die rate für dein baugeld so, dass zusätzliche ausgaben nicht zum problem werden. teste dafür mal einen unserer rechner online.

3. mit eigenkapital wird dein baukredit günstig


man kann sagen, je mehr eigenes geld du in die baufinanzierung mit einbringst, desto günstiger werden die konditionen für dein eigenheim. empfohlen sind ca. 20% der gesamten baukosten zuzüglich der kauferwerbsnebenkosten, als eigenes kapital in die immobilienfinanzierung einzubringen.

als eigenkapital wird beim baugeld angesehen:

  • sparguthaben
  • tagesgelder
  • bausparverträge
  • verwertbare aktien- und fondsbestände
  • schenkung
  • darlehen aus der familie

kauferwerbsnebenkosten ohne bauträger:

kauf eines grundstücks und bauvorhaben
  • grundstücksverkäufer ≠ bauunternehmen
  • grunderwerbsteuer fällt nur auf den grundstückskauf an*
  • notar- und grundbuchkosten**
hausbau
  • das grundstück gehört dir bereits
  • keine grunderwerbsteuer
  • notar- und grundbuchkosten (ca. 1% vom baugeld)

kauferwerbsnebenkosten mit bauträger:

grundstückskauf und bauvorhaben
  • grundstücksverkäufer = bauunternehmen
  • grunderwerbsteuer fällt auf den grundstückskauf und die baukosten an*
  • notar- und grundbuchkosten**
kauf neubau vom bauträger inkl. grundstück
  • grundstücksverkäufer = bauunternehmen
  • grunderwerbsteuer ist auf den kompletten kaufpreis zu entrichten*
  • notar- und grundbuchkosten (ca. 2% vom kaufpreis)


* je nach bundesland zwischen 3,5% und 6,5%
** ca. 1% vom kaufpreis des grundstücks und ca. 1% vom baugeld


ist ein makler beim erwerb des eigenheims involviert, kann gegebenenfalls eine maklerprovision (zwischen 3,57% und 7,14% je nach bundesland) anfallen.

banken definieren die konditionen für das baugeld anhand des beleihungsauslaufes. es handelt sich dabei um den quotienten aus der darlehenssumme und dem beleihungswert der immobilie.

daher kann es sein, dass dir in der baufinanzierung bei einem beleihungsauslauf von 80% ein anderer zinssatz angeboten wird, als bei 90%. wir geben gerne tipps, um die höhe des eigenkapitals perfekt auf die immobilienfinanzierung abzustimmen.

hin und wieder ist es günstig 1.000 € mehr kapital einzubringen, um ein top angebot zu erhalten. eventuell reichen aber 5.000 € weniger aus, um mit den gleichen zinsen zu finanzieren. wir berechnen gerne die eigenkapitalquote für dich und suchen nach den besten konditionen.

4. paloo stimmt das baugeld auf dein vorhaben ab


bei der immobilienfinanzierung oder der anschlussfinanzierung wird das darlehen von der bank meist in einer summe ausbezahlt. anders beim baugeld, hier findet die auszahlung in teilen statt.

wann welcher teil beim bauen zur zahlung fällig wird, regelt der § 3 der makler- und bauträgerverordnung (mabv). wird der nachweis erbracht, weist die bank die auszahlung an. ein blick auf die bereitstellungszinsen zu werfen empfiehlt sich, denn gerade beim bauen zieht sich die auszahlung über einige monate.

ist die zeit zwischen dem abschluss der baufinanzierung und der fertigstellung des eigenheims länger als die im vertrag vereinbarte bereitstellungszinsfreie zeit, berechnen banken bereitstellungszinsen. gewöhnlich wird für das baugeld eine bereitstellungszinsfreie zeit zwischen 3 und 12 monaten gewährt. einige kreditgeber bieten auch 24 monate. vergleichen spart dir zusätzliche kosten!

bereitstellungszinsen zahlst du auf das noch nicht abgerufene baugeld. die höhe variiert im vergleich von kreditgeber zu kreditgeber. dein paloo berater wird beim bauen zusätzliche verzögerungen einplanen und dir beim vergleich die passenden banken ermitteln.

kaufen oder bauen – was ist dein favorit


dank anhaltend niedriger konditionen ist das baugeld heute günstig wie nie zuvor – für viele ein ausschlaggebender grund, in ein eigenheim zu investieren. als zukünftiger immobilienbesitzer stehst eventuell auch du bereits vor der wegweisenden…

baugeld kaufen vs bauen

5. die dauer der baufinanzierung beeinflusst deine zinskosten


je kürzer die dauer der immobilienfinanzierung, desto niedriger im vergleich die gesamtkosten für das baugeld – aber behalte dein budget für den bau im blick. schließlich hast du nichts davon beim darlehen an allen ecken und enden zu sparen, dir aber die monatliche rate für das baugeld auf dauer zu hoch ist.

höre auf dein bauchgefühl und wähle die rate für das baugeld so, dass du zwar von niedrigen zinskosten profitierst, du dir aber die rate dauerhaft leisten kannst und dich dabei wohlfühlst. lass dich nicht von familienmitgliedern, freunden oder dem bankberater beeinflussen, sondern treffe die entscheidung allein aufgrund deines budgets.

um für zeiten in denen es mal nicht wie geplant läuft, gewappnet zu sein, ist der tilgungswechsel beim baugeld ein top fallschirm. wähle beim vergleich eine bank, bei der du die tilgung verändern kannst.

das zinsniveau beeinflusst die dauer der baufinanzierung enorm. je niedriger die zinsen auf dein baugeld sind, umso mehr kannst du mit deiner wunschrate monatlich tilgen. ist der tilgungsanteil innerhalb der rate hoch, desto schneller ist die baufinanzierung abbezahlt. steigen die zinsen reduziert sich die tilgungsleistung.

6. eine flexible baufinanzierung sichert dich ab


die unterschiede in der ausstattung der darlehen werden im direkten vergleich der banken deutlich. zusätzlich zu zins und tilgung gibt es die möglichkeit einen tilgungswechsel oder eine sondertilgungsmöglichkeit in den baugeld vertrag einzubauen um die baufinanzierung flexibler zu gestalten.

wird das baugeld außerhalb der vereinbarten monatlichen darlehensraten getilgt, spricht man von einer sondertilgung. ob als einmalzahlung oder jedes jahr in bestimmter höhe, nicht jede bank bietet eine kostenfreie außerplanmäßige tilgung beim baugeld an.

den banken geht durch sondertilgungen ein zinsgewinn durch die lappen, das spiegelt sich in den bauzinsen wieder. vergleichen lohnt sich beim finanzieren.

baugeld tipp:


kombiniere die sondertilgungsmöglichkeit beim baugeld mit deiner budgetplanung! bist du beispielsweise bereit monatlich 1.200€ für das baugeld zu zahlen, vereinbare nur 1.000€ als feste rate für das darlehen und lege 200€ für unvorhergesehene ausgaben auf die seite.

am ende des jahres kannst du entweder die vollen 2.400€ oder einfach weniger als sondertilgung in deine baufinanzierung fließen lassen. eine top möglichkeit bei einem finanziellen engpass trotz der rate für das baugeld flexibel zu bleiben.

bietet die bank, die du dir beim vergleich ausgesucht hast, keinen tilgungswechsel an, sollte zumindest eine sondertilgungsoption im baugeld vertrag enthalten sein.

7. die zinssätze der banken sind günstig, schnell sein und möglichst lange sichern… oder doch nicht?


2017 dachte man, dass 2016 die zinsen ihren tiefststand erreicht hätten. spätestens 2019 weiß man, dass 2016 das zinstief der immobilienfinanzierung noch lange nicht erreicht war – denn aktuell sind die zinssätze beim bauen auf einem noch niedrigeren niveau als 2016.

welche top bauzinsen die zukunft bringt, kann niemand beantworten. schnell möglichst lange die konditionen für das baugeld sichern – 10, 15, oder sogar 30 jahre?

jede baufinanzierung wird umso teurer, je länger sie dauert! bei einer kürzeren zinsbindung ist die tilgung bei gleicher rate höher, damit sparst du zinsen. wir vergleichen für dich die verschiedenen optionen für dein top baugeld und berechnen, wie sich die dauer der zinsbindung auf den zinssatz und die restschuld auswirkt. am ende entscheidest du, welche zinsbindung am besten zu dir und deiner lebenssituation passt.

du bist unentschlossen und weißt nicht welche zinsbindung aktuell die bessere option für dein baugeld ist? splitte das baugeld und wähle einen mix der zinsbindungen. kannst du dich beispielsweise nicht zwischen 10 und 15 jahren entscheiden, ist es möglich einen teil auf auf 10, den anderen auf 15 jahre zu finanzieren.

setze die tilgung beim 10-jährigen baugeld höher an als beim 15-jährigen darlehen. im sinne der wirtschaftlichkeit kannst du beispielsweise bei den 15 jahren die darlehenssumme auf 40% reduzieren und das 10-jährige baugeld auf 60% erhöhen. damit sind die kosten für das baugeld und das damit verbundene risiko gut ausgeglichen.

8. zinsbindung – wie viel sicherheit brauchst du für dein baugeld?


hast du bauchschmerzen beim baugeld vergleich und den gedanken an die summe, die am ende der zinsbindung noch offen sein wird? glaubst du die baugeldzinsen werden später deutlich höher sein als heute? betrachten wir das zinsrisiko anhand eines beispiels:

entscheidest du dich aktuell für eine 10-jährige zinsbindung und tilgst dein baugeld mit 3%, beträgt die restschuld nach 10 jahren ca. 70%.

in der praxis wird die restschuld wegen des zinseszins effektes etwas geringer sein. in diesem beispiel lassen wir diesen effekt außen vor und berechnen unkompliziert mit der rechnerischen restschuld weiter.

bei einem baugeld in höhe von 300.000€ und einer annuität von 4% (zinssatz 1% und tilgung 3%) beträgt die monatliche rate für das darlehen 1.000€. die restschuld nach 10 jahren wäre bei 210.000€ (70% von 300.000€).

gehen wir davon aus, dass du dich in 10 jahren, genau wie heute, mit einer baugeld rate von circa 1.000€ wohlfühlst und berechnen deine anschlussfinanzierung mit einer annuität von 6%. deine monatliche rate wäre somit bei 1.050€.

baugeld heute

summe baugeld: 300.000€
annuität (baugeldzinsen + tilgung): 4%
monatliche rate: 1.000€

baugeld in 10 jahren

summe baugeld 210.000€
annuität (baugeldzinsen + tilgung): 6%
monatliche rate: 1.050€


niemand kann heute sagen, wie hoch die zinsen für das baugeld in 10 jahren sein werden. mit dieser rechnung kannst du schnell und einfach heraus finden ob die baufinanzierung nach ende der zinsbindung ein risiko für dich darstellt.

betrachtet man den zinsverlauf der letzten 20 jahre, sind die baugeldzinsen in seltenen fällen über 5% gestiegen. wären die zinsen für das darlehen im worst case in 10 jahren bei 5% würde das bedeuten, dass du mit deiner wunschrate nur 1% tilgen kannst. die laufzeit deiner baufinanzierung wird sich dadurch zwar verlängern, aber in erster linie geht es ja darum, ob du dir die immobilie später noch leisten kannst.

du möchtest beim baugeld kein risiko eingehen und zu 100% auf nummer sicher gehen? wäre ein volltilgerdarlehen eine alternative zum klassischen baugeld für dich? du entscheidest, innerhalb welches zeitrahmens du dein baugeld vollständig zurückgezahlt haben willst. im gegensatz zum baugeld ist beim volltilgerdarlehen die zinsbindung identisch mit der laufzeit der baufinanzierung. am ende hast du dein haus vollständig abbezahlt. es gilt allerdings zu prüfen, ob zum einen die rate noch im rahmen des möglichen liegt und zum anderen die zinsen interessant genug sind.

egal ob du dich nun für ein volltilgerdarlehen oder ein baugeld mit zinsbindungsfrist entscheidest. in beiden fällen gibt es günstige banken. wir berechnen dir gerne welche finanzierungsvariante für dich und deinen traum vom haus am passendsten ist.

10. packst du beim bau selbst mit an? die eigenleistung kann dir zinsen sparen


du willst aktiv an der entstehung deines hauses beteiligt sein oder hast freunde mit handwerklichem know-how die dir helfen möchten? top! das kann dir in der baufinanzierung viel geld sparen. aber plane realistisch! mach dir vorab gedanken zu:

  • habe ich genug handwerkliches know-how und talent, um die arbeiten am haus mängelfrei durchzuführen?
  • bleibt mir neben meinem job genug zeit?
  • will ich meine freizeit für den bau opfern?
  • ist mir bewusst, dass sich der baufortschritt verzögern kann, sollte ich die arbeiten in eigenregie nicht rechtzeitig fertigstellen können?

bleibt die eigenleistung in einem realistischen rahmen, wird die bank keine einwände haben. eventuell verlangt sie einen nachweis über deine fachliche qualifikation. das passiert aber nur, sollten die arbeiten über maler- und tapezierarbeiten oder das verlegen von bodenbelägen hinausgehen. willst du aber die heizung selbst installieren, gilt es den banken eine entsprechende qualifikation im sanitärbereich nachzuweisen.

eine eigenleistung von bis zu 20.000€ kann oft ohne probleme in dein bauvorhaben eingeplant werden. liegt die summe der einsparungen darüber, ist für das baugeld eine genaue aufstellung und eine bestätigung deines architekten oder bauleiters notwendig.

banken werten die sogenannte muskelhypothek der bauherren beim darlehen als eigenkapital. das verbessert den beleihungsauslauf der baufinanzierung und wirkt sich positiv auf die baugeld konditionen aus.

um die höhe deiner eigenleistung zu berechnen, ist es erfahrungsgemäß gut mit 50% materialkosten und 50% arbeitsleistung zu kalkulieren. je nachdem welche ausgangsgröße dir bekannt ist, kannst du ganz einfach deine eigenleistung berechnen.

beispiel 1: du weißt, wie viel geld du für das material ausgeben wirst?


kosten für das bad gesamt: 16.000€

rechne hier mit:
material (50% von 16.000€): 8.000€
eigenleistung (50% von 16.000€): 8.000€

beispiel 2: du weißt, wie viel dich dein bad gesamt kosten würde?


kosten für das material (50%): 10.000€

rechne hier mit:
eigenleistung (50%): 10.000€
kosten für das bad gesamt: 20.000€

hat dein architekt dir mitgeteilt, dass du dir mit deiner eigens erbrachten arbeit summe x an handwerker stunden sparst, kannst du die höhe der muskelhypothek schnell berechnen.

beispiel 3: du weißt, wie viel handwerkerstunden du sparst?


300 gesparte handwerker stunden x 30€ stundenlohn für deine arbeit = 9.000€ eigenleistung. in der heutigen zeit wird es schwer einen handwerker mit einem stundenlohn von 30€ zu finden. erfahrungsgemäß wird bei der berechnung der eigenleistung dieser stundenlohn weitestgehend akzeptiert. ein beispiel aus der praxis:


mit eigenleistung

hausbau kostet: 200.000€
geplante eigenleistung: 25.000€
hausbau gesamt: 225.000€
verfügbares eigenkapital (barmittel): 50.000€
baugeld: 150.000€ (200.000€ – 50.000€)
beleihungsauslauf: 66,67% (150.000€ baugeld *100 / 225.000€ baukosten gesamt)


ohne eigenleistung

hausbau gesamt: 225.000€
verfügbares eigenkapital (barmittel): 50.000€
baugeld: 175.000€ (225.000€ – 50.000€)
beleihungsauslauf: 77,78% (175.000€ baugeld *100 / 225.000€ baukosten gesamt)

mit eigenleistung kannst du das verhältnis von baugeld zu baukosten deutlich verbessern und dir dadurch günstige konditionen sichern. doppelt gespart!

11. baugeld angebot ist nicht gleich baugeld angebot


du hast zwei angebote mit den gleichen konditionen und gleicher zinsbindung? was tun? welches ist nun besser? auf die ausstattung deines baugeld vertrages kommt es an!

um beide baugeld angebote zu vergleichen, prüfe zuerst, ob eine sondertilgungsoption beim darlehen enthalten ist – eventuell sogar kostenfrei. zusätzlich verhilft dir beim baugeld ein tilgungswechsel zu mehr sicherheit und flexibilität.

sollte jedoch einmal etwas unvorhergesehenes passieren, hast du die möglichkeit deine baufinanzierungsrate etwas niedriger anzusetzen. hast du stattdessen geld zur verfügung und möchtest es in deine eigenen 4 wände stecken? dann ist die sondertilgungsoption eine gute wahl. damit kannst du nicht nur dein baugeld schneller zurückzahlen, du reduzierst auch die gesamte zinsbelastung.

das wichtigste zum baugeld


wähle die monatliche rate für dein darlehen so, dass du dich wohlfühlst. die rate für das baugeld zahlen nämlich nicht deine eltern, freunde oder bekannten, sondern du. plane einen monatlichen geldpuffer mit ein, damit werden ein kaputtes auto oder die urlaubsreise nicht zum finanziellen drahtseilakt.

ähnlich verhält es sich mit der dauer der zinsbindung. du entscheidest, welche zinsbindung beim baugeld am besten zu dir und deiner lebenssituation passt.

werfe anschließend einen blick in die zukunft und prüfe, ob du dir die immobilie nach ablauf der zinsbindungsfrist noch leisten kannst. da niemand sagen kann wie hoch die zinsen für das baugeld sein werden, ist eine annuität von 6% eine gute rechenbasis – günstiger geht schließlich immer.

du möchtest mit deinen handwerklichen fähigkeiten die kosten für das haus reduzieren und günstige baugeld konditionen sichern? eine gute möglichkeit dein baugeld zu optimieren, aber setze dir realistische ziele, denn neben job und den verpflichtungen im alltag bleibt oft wenig zeit.

passe beim baugeld die ausstattung deinen wünschen an. sondertilgungsoption, tilgungswechsel und bereitstellungszinsfreie zeit bieten dir mehr sicherheit und flexibilität während der zinsbindungsfrist.

wir von paloo berechnen auch immer, ob sich das baugeld für unsere kunden noch weiter optimieren lässt. ist beispielsweise mit etwas mehr eigenem kapital ein besserer zins möglich oder kann man mehr baugeld zu den gleichen konditionen erhalten? lohnt sich kfw förderdarlehen? melde dich bei uns und verpasse deinem baugeld den letzten schliff.

fakts zum baugeld


das baugeld ist ein teil der baufinanzierung, häufig baukredit, immobilienfinanzierung oder kurz „baufi“ genannt und stellt den kauf oder bau einer immobilie gegen die aufnahme von fremdkapital dar.

der vertrag wird beim baugeld zwischen der finanzierenden bank, sparkasse, versicherung oder bausparkasse (gläubiger) und dem künftigen immobilienbesitzer (schuldner) geschlossen.

beim baugeld ist die bonität des künftigen darlehensnehmers die grundvoraussetzung zur genehmigung und wird von den banken, sparkassen, bausparkassen oder versicherungen genau geprüft. in der praxis heißt das, die einnahmen- und ausgabenrechnung inklusive der zukünftigen rate darf nicht negativ sein. aufgrund der am 21.03.2016 in deutschland in kraft getretenen wohnimmobilienkreditrichtlinie wird nun bei abschluss der baufinanzierung zusätzlich die ausreichende bonität nach ende der zinsbindungsfrist und bei renteneintritt geprüft.

einfluss auf die höhe der konditionen haben die laufzeit der baufinanzierung, die zinsbindung, die tilgung und eine etwaige sondertilgungsmöglichkeit.

der beleihungsauslauf wird über den beleihungswert der immobilie ermittelt, dieser kann durch ein gesondertes wertgutachten erhalten werden. von diesem wert, der 100% entspricht, berechnet das kreditinstitut den sogenannten beleihungsauslauf, der maßgeblich für die immobilienfinanzierung ist. die lage der traum-immobilie spielt dabei einen immer größeren faktor.

in ballungsgebieten, wie münchen, frankfurt oder hamburg sind die grundstücks- und kaufpreise in den letzten jahren explodiert. in ländlichen gegenden hingegen ist eine stagnation oder gar ein rückgang der werte beim kauf zu beobachten. am stärksten von der sogenannten landflucht betroffen sind die neuen bundesländer.

dein traumhaus – mit dem passenden baugeld ins eigenheim


bist du bereits seit langem auf der suche nach dem richtigen heim für dich und deine familie und festgestellt, dass es das ideale traumhaus einfach nicht gibt? noch nicht! warum nicht einfach selber bauen und einen wohnraum schaffen, der perfekt auf eure…

baugeld traumhaus finanzieren