HAUSBAU KREDIT mit TOP ZINS 2023

ein hausbau kredit ist eine art von darlehen, mit dessen hilfe du ein haus bauen kannst. ein solches darlehen kann von privatpersonen bei kreditgebern wie banken aufgenommen werden. bei dieser art der baufinanzierung, meistens ein klassisches annuitätendarlehen, erhältst du als kreditnehmer einen kreditbetrag, den du bis zu einem bestimmten termin zurückzahlen musst. der betrag ist an einen bestimmten zweck, den bau eines hauses, gebunden. der kredit wird durch eine sicherheit in form von grundschulden besichert. dabei handelt es sich um ein grundpfandrecht, dass die bank nutzen kann, wenn es zu einem zahlungsausfall kommt.

der termin, bis das darlehen komplett getilgt sein muss, liegt in der zukunft – zwischen 5 und 30 jahre laufzeit sind üblich, und werden zwischen dir und dem kreditinstitut vereinbart. die restschuld wird durch monatliche, konstant bleibende zahlung verringert. je höher deine monatliche rate ist, desto schneller hast du den baukredit auch abbezahlt. deine monatsrate besteht aus tilgungsanteil und zinsanteil, wobei der anteil der tilgung im kreditverlauf immer höher wird und der anteil der zinsen immer niedriger. das liegt daran, da zinsen immer auf die restschuld berechnet werden.

du kannst die konditionen nach deinen bedürfnissen anpassen. z. b. indem du über die höhe der anfänglichen tilgung entscheidest oder wie lange der zinssatz festgeschrieben werden soll (sollzinsbindung). auch die einplanung von sondertilgungen sind möglich und wirken sich sogar positiv auf deine rückzahlung aus. je schneller du einen hauskredit tilgst, desto weniger zinsen musst du insgesamt bezahlen. in den meisten fällen verbleibt am ende der zinsbindungsfrist eine restschuld, die anschließend bei einer bank finanziert werden muss (anschlussfinanzierung). entweder beim gleichen kreditinstitut oder bei einem anderen darlehensgeber, solltest du durch eine umschuldung bauzinsen sparen können.

ganz gleich, ob du vom haus kaufen träumst oder eins bauen willst, du musst wissen, für welche art von darlehen und welche kreditsumme du in frage kommst. wie viel einkommen beziehst du? wie viel geld hast du bereits gespart? verfügst du über genügend kapital, um die kosten der kreditaufnahme zu decken? anhand dieser fragen lässt sich schon einmal ermitteln, wie viel du jeden monat in deinen hausbau kredit investieren kannst. möglicherweise musst du auch noch an die kosten für den umzug in dein neues domizil denken oder für möbelstücke. diese kosten können nämlich nicht vom geld aus dem hausbau kredit gedeckt werden.

das, was du dir maximal leihen kannst, muss sich selbstverständlich mit den gesamtkosten für die finanzierung decken. bedenke, dass 20 bis 30 prozent der baukosten noch als nebenkosten hinzukommen. die kosten einer baufinanzierung hängen stark von der höhe der zinsen ab. der effektive zinssatz setzt sich aus dem sollzins und anderen kosten zusammen, die während der kurzen oder langen laufzeit der baufinanzierung anfallen. wenn du als bauherr den bau ganz ohne eigenkapital finanzieren möchtest oder optionale konditionen vereinbaren willst, wird der zinssatz entsprechend teurer. wenn du eine finanzierung für den bau eines eigenen hauses aufnehmen willst, solltest du über einen längeren zeitraum geld ansparen. denn je mehr eigenkapital du einbringst, desto niedriger wird der sollzinssatz ausfallen.

wenn du in ein eigenheim ziehen willst, musst du einiges beachten. nicht nur, damit bei der baufinanzierung alles reibungslos klappt, sondern auch um nerven zu sparen. gerade bei einem bau liegen diese gerne mal blank. nimm dir also genügend zeit für die planung, so bist du auf alle vorhergesehenen und unvorhergesehen fälle vorbereitet und kannst den ein oder anderen euro bei der finanzierung sparen.

• planung ist das halbe leben: du solltest nicht nur den reinen finanzierungsbedarf kennen, sondern auch die nebenkosten wie die grunderwerbsteuer. auch die kosten für reparatur- und instandhaltungsmaßnahmen solltest du von anfang in deinem langfristigen budgetplan berücksichtigen. bei einem hausbau kredit darf der finanzielle puffer nicht zu groß sein, du solltest trotzdem einen in angemessener höhe einbauen. hauptsache die gesamtkosten am ende stimmen mit der beim kreditinstitut vorgelegten kostenaufstellung überein. eine nachträgliche finanzierung ist nämlich oft teuer.


• bevor du über den finanzierungsbedarf entscheidest, musst du dein verfügbares budget sehr genau kennen. eine ehrliche analyse hilft dir, herauszufinden, wie viel du dir jeden monat leisten kannst. stelle einnahmen und ausgaben gegenüber und lege auf der grundlage deines budgetplans die maximal möglichen baukosten und die entsprechende laufzeit fest. du solltest sorgfältig abwägen, ob für dich eine schnelle abzahlung oder eine geringere monatliche rate wichtiger ist.


• du solltest dir am besten ohne allzu großen aufwand die höhe der monatlichen rate leisten können. drehst du jeden cent dreimal um, besteht die gefahr einer überschuldung, sollte es im leben einmal anders laufen als gedacht. ein immobilienkredit erfordert von dir als darlehensnehmer über viele jahre oder jahrzehnte hinweg regelmäßige ratenzahlungen. deine verpflichtungen solltest du jederzeit im blick haben, auch mal überprüfen, ob die raten regelmäßig von deinem konto abgebucht werden. um finanzielle risiken zu vermeiden, sollten die monatlichen ausgaben für das bauvorhaben 40 prozent des verfügbaren nettoeinkommens nicht überschreiten.


• beim vergleichen von angeboten, solltest du einerseits den effektivzinssatz im blick haben und nicht den sollzinssatz. denn der effektive jahreszinssatz bildet alle mit dem darlehen verbundenen jährlichen kosten ab. andererseits darfst du die anderen konditionen nicht außer acht lassen. die zinsbindung sollte dem allgemeinen zinsniveau entsprechen. eine baufinanzierung mit niedrigen zinsen ohne kostenlose sondertilgungsmöglichkeiten kann teurer sein als ein anderes angebot mit kostenlosen sondertilgungsmöglichkeiten und im vergleich etwas höheren zinsen. überlege dir genau, welche ausstattungsmerkmale du brauchst. sondertilgungen für außerplanmäßige zahlungen, weil du ein erbe erwartest? tilgungssatzwechsel, weil du flexibel sein möchtest? eine lange bereitstellungsfreie zeit, weil dein bauprojekt überdurchschnittlich lange dauern wird?

im endeffekt sind beide darlehen eine möglichkeit, geld für ein haus zu beschaffen. eine immobilienfinanzierung erhältst du häufig, wenn du eine immobilie erwerben und den kaufpreis samt kaufnebenkosten bezahlen willst. einen hausbau kredit wird dir eine bank für den bau eines neuen hauses, den anbau an dein bestehendes haus oder eine großflächige renovierung deines derzeitigen wohngebäudes gewähren. beim hauskauf und -bau kommen sehr ähnliche arten von krediten zu tragen, die sich nur in einigen punkten leicht unterscheiden. die beliebteste form einer eigenheimfinanzierung ist das annuitätendarlehen. es wird in gleichbleibenden raten, bestehend aus zins und tilgung, zurückgezahlt. die bauzinsen lassen sich für eine bestimmte zeit festschreiben. das gibt dir eine hohe planungssicherheit.

der bau eines hauses dauert bekanntermaßen länger als ein hauskauf, weil du das gebäude erst entwerfen und vom bauamt genehmigen lassen musst, bevor du eine baufinanzierung einholen und mit dem bau beginnen kannst. du musst im anschluss auf baumaterialien warten und verschiedene handwerker einstellen oder einstellen lassen. in einem bauvertrag werden architektenhonorare, baubeginn- und dauer sowie bauleistung und -gebühren festgehalten. das sind dinge, die du zusätzlich zu einer finanzierung organisieren musst. der baubeginn oder -fortschritt kann sich unter umständen verzögern, was sich ebenfalls auf die auszahlung des kreditbetrags auswirkt. denn diese wird dir nicht zu beginn auf einmal ausgezahlt, sondern etappenweise, sobald eine bauphase nach der anderen abgeschlossen ist.

in jedem fall, ob beim kauf oder bau, werden dir von einem kreditgeber für die bereitstellung eines kredits bauzinsen in rechnung gestellt. bei einem hausbau fallen nicht nur effektivzinsen an, es können auch bereitstellungszinsen anfallen. je nach anbieter werden von anfang an oder erst nach einigen monaten zinsen für nicht abgenommene Kreditmittel erhoben. das kreditinstitut parkt deinen kredit sozusagen, du kannst ihn stück für stück je nach baufortschritt nutzen. es ist möglich, mit dem kreditinstitut einen zeitraum zu vereinbaren, in dem diese bereitstellungszinsen nicht erhoben werden. das nennt sich bereitstellungszinsfreie zeit.

um einen baukredit zu erhalten, musst du bestimmte voraussetzungen erfüllen: als erstes mindestens 18 jahre alt sein und ein regelmäßiges einkommen beziehen. die immobilie muss sich in deutschland befinden, und die zahlungen der finanzierung bzw. die raten müssen von einem konto in deutschland abgebucht werden. deine bonität spielt bei der kreditvergabe eine äußerst wichtige rolle. je besser die bonität von der schufa bewertet wird und je mehr vermögen vermögen du einbringen kannst, desto höher ist die wahrscheinlichkeit, dass du einen günstigen hausbau kredit bekommst.

dein darlehensgeber wird dich um nachweise für die angaben bitten, die du in deinem antrag gemacht hast. zum einen musst du dich ausweisen und gültige ausweisdokumente vorlegen, z. b. einen personalausweis oder reisepass. um deine kreditwürdigkeit besser beurteilen zu können werden kontoauszüge und gehaltsnachweise erbeten. wenn du eigenkapital beim baudarlehen einbringst, sollte das in einem kontoauszug ersichtlich werden oder einem auszug deines spar- oder depotkontos.

wenn du freiberufler oder selbständiger bist, kann deine finanzielle situation sehr schwankend sein. um sich abzusichern, möchten die meisten banken mehr unterlagen sehen. dazu gehören jahresabschlüsse, eine einnahmen-überschuss-rechnung der letzten jahre und eine aktuelle betriebswirtschaftliche auswertung oder einkommensteuerbescheide der letzten jahre.

bei einem neubau werden auch dokumente zum objekt verlangt. das ist deshalb notwendig, weil die immobilie eine sicherheit für die bank darstellt. benötigte unterlagen können sein: bruttogrundflächenberechnung, bauplan, bebauungsplan, lageplan, baubeschreibung, baukostenschätzung, aufstellung über eigenleistung, erschließungskosten etc.

hausbau kredite werden ab einer summe von 50.000 euro angeboten. die maximale kreditsumme variiert je nach anbieter. im prinzip kannst du einen darlehensgeber finden, der dir einen siebenstelligen kreditbetrag für deinen hausbau anbietet, sofern du es dir leisten kannst. um zu kalkulieren, wie teuer die eigene immobilie sein darf und ob du die summe stemmen kannst, lohnt es sich, vorab einige berechnungen anzustellen. du kannst einen kreditrechner nutzen, um die finanzierungssumme, dein budget, die monatlichen rate oder auch grundbuchkosten auszurechnen.

um von vornherein eine vorstellung davon zu bekommen, was du dir überhaupt leisten, kannst du jedoch auch eine ganz einfache faustformel nutzen. willst du alleine dein haus finanzieren? dann multipliziere deinen nettolohn um das 108-fache. so viel kannst du dir grundsätzlich leisten. du und dein partner wollen gemeinsam bauen? summiert euren nettolohn und multipliziert ihn mit dem 120-fachen. ein kreditinstitut findet zwei kreditnehmer sicherer als einen, weswegen die maximale summe höher ausfallen darf. die höhe des betrags und der kreditrate hängt aber natürlich von deinen gesamten finanziellen möglichkeiten ab.

beispiel: maximale kreditsumme berechnen

• 1 darlehensnehmer: 2.000 € x 108 = 216.000 €


• 2 darlehensenhmer: 3.000 € x 120 = 360.000 €

wichtig ist, eine vielzahl von banken und angeboten zu prüfen, bevor du einen vertrag unterschreibst. auf diese weise kannst du dir für gewöhnlich zinszahlungen sparen. es gibt so viele anbieter und konkurrenzdruck, du musst aus der vielzahl nur das für dich passende angebot filtern. das ist anstrengend uns zeitraubend, weswegen wir dir nahe legen würden, einen professionellen baufinanzierungsvermittler um hilfe zu bitten.

vergleiche den effektivzins von angeboten, da der sollzins die jährlichen kosten der kreditaufnahme nicht gut widerspiegelt. wenn sich der zinssatz um nur 0,1 prozent unterscheidet, kann das bei einem hausbau eine große summe an mehrkosten verursachen. du darfst dich aber nicht nur auf den zins fokussieren und die anderen merkmale übersehen, eher im gegenteil. nur weil ein angebot einen niedrigen effektivzins hat, heißt das nicht automatisch, dass es sich um das beste angebot handelt. achte beim kreditvergleich auf folgende aspekte: die dauer der zinsbindung, die höhe der anfänglichen tilgung, die dauer der bereitstellungszinsfreien zeit und eventuelle sonderoptionen wie sondertilgungsmaßnahmen oder die änderungen des tilgungssatzes. je nachdem, womit du deinen baukredit ausstatten willst, kann sich auch dein sollzinssatz ändern.

mit unseren tipps kannst du nicht nur eine passende, sondern auch eine günstige finanzierung mit besten zinsen bekommen. bevor du von einer bank ein angebot annimmst, solltest du noch folgendes tun:

• lege fest, was dir wichtig ist und achte darauf, ob die bankinstitute die jeweiligen optionen kostenlos anbieten oder einen zinsaufschlag verlangen. wenn du dir nicht sicher bist, wie du deinen kredit gestalten sollst, bitte um hilfe. selbst wenn du dich gut vorbereitest, was wir echt super finden, kann ein fachmann oder eine fachfrau mit entsprechender ausbildung häufig bessere angebote für dich finden. ein vergleich und die beratung durch einen unabhängigen experten bieten dir in der kombination die besten finanzierungsmöglichkeiten. es geht darüber hinaus schnell und einfach.


• verwende einen baufinanzierung rechner und optimiere deine finanzierung. um deinen finanzbedarf zu ermitteln, musst du berücksichtigen, was du jeden monat zahlen kannst. ein hohes nettoeinkommen ist das eine. wenn du viele ausgaben und verpflichtungen hast, ist dein frei verfügbares einkommen unter umständen geringer. erstelle also in jedem fall ein haushaltsbudget mit allen fixkosten und regelmäßigen ausgaben und vergleiche dann dein monatliches einkommen mit den ausgaben. ein budgetrechner bietet dir einen ersten überblick und errechnet im nu, was dein eigenheim kosten darf.


• nutze sondertilgungen. du kannst die rückzahlung beschleunigen, indem du zusätzliche zahlungen leistest, das ist bei vielen anbietern ohne sonstige gebühren möglich. auf diese weise kannst du deinen baukredit schneller tilgen und geld sparen, da die zinsen immer auf die verbleibende restschuld gerechnet werden.


• du bist handwerklich ausgebildet? dann bringe eine eigenleistung ein. ein hoher anteil an eigenkapital wirkt sich ebenfalls positiv auf die finanzierung aus, sie wird günstiger. prüfe zudem, ob eine staatliche förderung der kreditanstalt für wiederaufbau (kfw) für dich in frage kommt. speziell für energiesparende bauvorhaben werden zinsgünstige darlehen und zuschüsse vergeben.

in der regel dauert es 4 bis 8 wochen, ausgehend vom notartermin, bis dir der baukredit zur verfügung steht. unabhängig davon, ob du eine immobilie kaufst, von einem bauträger bauen lässt oder ob du das bauprojekt selbst koordinierst, ein gang zum notar und ein antrag ins grundbuch müssen immer erfolgen. der zeitpunkt der auszahlung hängt somit stark von den externen beteiligten ab.

mit einer notariellen bestätigung kannst du die auszahlung durch den darlehensgeber notfalls beschleunigen. die auszahlung erfolgt übrigens nicht auf einmal, sondern in regelmäßigen raten, die sich nach dem baufortschritt richten. die bank wird in regelmäßigen abständen teilzahlungen an die baufirma oder dich überweisen. ein bauprojekt durchläuft mehrere phase. von planung über baugenehmigung und finanzierungsbestätigung bis hin zur rohbau- und innenausbauphase.

es gibt keine allgemein gültige regel, die besagt, dass man nicht mehrere immobilien gleichzeitig finanzieren kann. allerdings kann der jeweilige darlehensgeber deinen antrag ablehnen, wenn er der meinung ist, dass du finanziell nicht stabil genug bist, um zwei oder mehrere baudarlehen gleichzeitig zu bedienen. wenn du beispielsweise bereits eine 100-prozentige finanzierung ohne eigenkapital für eine andere immobilie hast und nun einen zweiten hauskredit aufnehmen willst, kann dein antrag abgelehnt werden.

die beleihung, deine bonität und auch die nutzung der immobilie sind entscheidend. eine immobilie, die teilweise vermietet werden soll, ist dadurch, dass die zukünftigen mieteinnahmen zu den gesamteinnahmen gezählt werden, womöglich doch finanzierbar. bei mehreren finanzierungswünschen ist es generell ratsam, möglichst viel verfügbares eigenkapital mitzubringen. dazu zählen alle geldmittel, ob durch ein erbe, was auf deinem konto liegt, oder durch einen bausparvertrag angesammelt.